年金保險產品結構複雜,一般消費者難以比較。就此,10Life 精算師依據客戶用途,訂立相應的評分標準,讓用戶較易掌握QDAP產品分別於中期儲蓄、退休規劃或對沖長壽風險等的評分。10Life的評分方法考慮不同因素,除了保證回報、預期回報外,還包括早期退保價值、早期身故賠償等。10Life的評分方法透明、公開,用戶可於10Life網站內了解詳細的假設處境和考慮因素。
QDAP產品將投保人的儲蓄滾存累積,轉化為未來的穩定收入。我們會以內部回報率(Internal Rate of Return,簡稱IRR),比較年金產品的回報。簡單而言,IRR可理解為年度化後的投資回報率。
依照保監局規定,所有QDAP產品小冊子均須以一名45歲非吸煙男性投保人作例子,披露產品的IRR。此外,消費者可透過產品小冊子,了解該款QDAP產品在不同的供款期、年金開始年齡、年金入息期等情況下所得出的IRR。
IRR是指保證IRR或預期IRR。保證IRR是保險公司向投保人承諾的回報率,具有合約效力;而預期IRR則包含保證及非保證成份。非保證回報受保險公司的投資表現、分紅政策及經濟環境等多個因素影響,因而難以預料。
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