終身人壽保險的評分方法

終身人壽保險是一份具儲蓄成份的長期人壽保險。此計劃包含兩大元素:保障及回報。保障是指「身故賠償」,即受保人不幸離世時,保單受益人所得的賠償金額。回報是指當保單生效一段時間後,保險公司給予的儲蓄回報率;回本期則是指當保單達到某年期時,保單價值會高於投保人的累計供款。各壽險產品的定位不盡相同,終身人壽保險尤其著重人壽保障(即身故賠償)。


一般假設

  • 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士;
  • 總保費共100,000美元
  • 繳付保費年期分別為1年、5年、10年、15年、20年、25年、30年,保費為年供並按時繳付;
  • 於保單有效期內,沒有提取保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息/紅利(如有)。


1.人壽保障評分


此評分乃計算當受保人不幸離世時,保單受益人所得的賠償倍數。賠償倍數越高,代表槓桿越大,身故賠償之評分亦越高。詳細的評分方法如下:


1.1 計算保證身故賠償額


身故賠償部份屬保險公司須支付的最低金額(保證),部份屬預期可得的金額(即非保證)。我們的評分方法只計算保證身故賠償金額,非保證的身故賠償額並不在計算範圍內,原因是保證身故賠償更為重要——於艱難時刻能提供財務上的保障。


1.2 計算保證身故賠償倍數



1.3 比較不同時期的保證身故賠償


因應不同產品設計,身故賠償可能隨保單年期而變化。部分產品著重早期人壽保障,有些則著重長期人壽保障。我們考慮到早期(35-54歲)和長期(55-84歲)的保證身故賠償倍數,並以市場上現有的同類型產品現金價值第90個百份位數作為基準,作出多角度比較。






評分乃根據兩個不同時期的平均分數計算而成。由於早期人壽保障通常較為重要,比重會較長期人壽保障為高:


 

 

早期人壽保障評分

(35-54歲)

長期人壽保障評分

(55-84歲)

人壽保障評分

60%

40%

 

 

1.4 終身人壽保險 5星評級


10Life終身人壽保險5星評級會授予市場上表現較好的有關產品。

要獲得5星評級,產品必須能夠在人壽保障評分中取得9分或以上。 



10Life 評分僅供參考,並不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。若有需要,10Life 會不時檢閱或修訂以上的假設或評分方法,務求得到更完善的分析。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議,歡迎電郵致enquiries@10Life.com

 

更新日期﹕2022年10月31 

 

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