【美元短期儲蓄保險比較2022】波動市下如何穩賺3.5%年回報?

預計閱讀時間 7 分鐘

10Life團隊

2022年8月16日
美元短期儲蓄保險比較2022
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2022年8月16日

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疫情、地緣政治、美國聯儲局急速加息,全球股市動盪不安,不少投資者都期望有安全、穩定及高回報投資選項。近年保險公司推出美元短期儲蓄保險,主攻保證回報,保單年期約5至8年,有些5年保證內部回報率(IRR)3.5%,對飽受股市煎熬的散戶或具吸引力。

表:比較短期儲蓄保險產品(美元)(2022年8月)

保險產品
供款期
保單期
最低總供款額(美元)
5年保證內部回報率(IRR)
網上投保
供款期
1年
保單期
5年
最低總供款額(美元)
$125,0001
5年保證內部回報率(IRR)
3.54%1
網上投保
供款期
1年
保單期
5年
最低總供款額(美元)
$10,000
5年保證內部回報率(IRR)
3.5%2
網上投保
供款期
1年
保單期
3年
最低總供款額(美元)
$38,0003
5年保證內部回報率(IRR)
3.23%3
網上投保
供款期
1年
保單期
8年
最低總供款額(美元)
$2,500
5年保證內部回報率(IRR)
3.18%4
網上投保
供款期
1年
保單期
5年
最低總供款額(美元)
$4,000
5年保證內部回報率(IRR)
3.10%
網上投保
供款期
3年
保單期
8年
最低總供款額(美元)
$2,500
5年保證內部回報率(IRR)
3.05%4
網上投保
供款期
1年
保單期
5年
最低總供款額(美元)
$5,000
5年保證內部回報率(IRR)
3.00%
網上投保
X
供款期
1年
保單期
5年
最低總供款額(美元)
$200
5年保證內部回報率(IRR)
2.69%5
網上投保
供款期
預繳
保單期
3年
最低總供款額(美元)
$2,500
5年保證內部回報率(IRR)
2.38%
網上投保
供款期
預繳
保單期
5年
最低總供款額(美元)
$5,000
5年保證內部回報率(IRR)
2.35%
網上投保
註:
  1. 立橋人壽喜盈於「息」五年儲蓄守護保:現時推出限時保費折扣優惠,當投保保費達到指定金額,IRR可進一步提升至3.54%。否則,5年IRR至少也有3.12%,而最低投保額為7,500美元。
  2. Blue WeSave 高息儲蓄保E1: 指定優惠代碼為【E110LIFED3P5】。
  3. 立橋人壽喜盈於「息」三年儲蓄守護保:現時推出限時保費折扣優惠,當投保保費達到指定金額,IRR可進一步提升至3.23%。否則,5年IRR至少也有2.62%,而最低投保額為7,500美元。
  4. 立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃的保單期為8年,以上計算假設受保人於第五個保單年度完結時退保的現金價值。若受保人持有保單至期滿,期滿保證內部回報率可再提升,一筆過供款可達3.33%,3年供款版本則是3.28%。
  5. Blue WeSave定息儲蓄保S3(迷你版):指定優惠代碼為【10LIFES3M】。

提供3.5%保證回報 可網上投保

市場上短期儲蓄保險多以美元、港元、人民幣計價。上表短期儲蓄保險比較中,產品全是美元保單,並可於網上投保。供款期1年至3年不等,保單年期為3年至8年,期滿時保險公司會繳付保證現金價值。

10Life以整個現金流計算產品年化保證內部回報率。上表中,有6款產品5年保證IRR最少3%或以上,當中最高的是Blue WeSave高息儲蓄保E1(限量發售),其5年保證IRR達到3.5%。

至於一筆過供款的立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃,5年保證IRR為3.18%,8年期滿保證IRR則達3.33%,中長線儲蓄較為靈活。另外,立橋人壽喜盈於「息」五年儲蓄守護保,推出限時保費折扣優惠,當投保保費達到指定金額,5年保證IRR將由3.12%提升至3.54%。

早期退保或招損失 1年離場可蝕3成

短期儲蓄保險提前退保通常會導致損失,所以投保人投保前要確定保單期內自己有足夠流動資金應付突發開支。但是,若果真的要提早退保,又會蝕幾多錢呢?假設於投保1年後退保,多數產品都要負回報收場,最嚴重的是首年IRR低至負30%,即投保人1年要蝕3成多。

最少三款產品 提供靈活退保選項

個別產品則提供靈活退保選項。Blue WeSave定息儲蓄保S3(迷你版)容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,不收手續費或罰款。雖然該產品5年保證IRR僅2.69%,但首3個月保證IRR為10%,首年保證IRR則為3.9%。

此外,立橋人壽喜盈於「息」三年儲蓄守護保及富邦人壽 3年儲蓄易網上保險計劃,即使首年退保亦毋須承受損失。

短期儲蓄保險 亦有信貸風險

短期儲蓄保險與銀行存款有別,並不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況影響其履行保單契約的能力。換言之,保單持有人受保險公司信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務,保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。

不過,保監局對於持牌保險公司有嚴格監管,當發現保險公司有潛在問題,時便會按法例賦予權力介入運作,為保單持有人帶來安心。

註:本文最後更新日期:2022年8月16日。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

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