【轉保】有甚麼風險?人壽、危疾、醫保又是否應該轉保?

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10Life團隊

2022年11月17日
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智能手機每年推陳出新,要追求最新功能及設計,就要花費一筆去更換最新型號。其實保險產品都一樣,包括人壽保險、儲蓄型保險、危疾保險、醫療保險等,可能你曾被遊說新產品的保障更多,或單純受扣稅優惠吸引而去轉保。不過,你又有需要轉保嗎?

壽險轉保:不可異議條款重新計算


壽險本身有一項名為不可異議條款保障投保人,此條款指除非有證據證實保單持有人有欺騙行為,否則在保單生效了一段時間後(一般為期2年),保險公司不會對保單提出異議或質疑。

然而,一旦消費者決定轉保,即意味不可抗辯條款於新保單重新計算。如果受保人於新壽險保單生效兩年內身故,但保險公司質疑受保人未有如實申報或漏報一些事項,例如身體狀況改變的「重要事實」,違反最高誠信原則,則可能被保險公司拒賠。

儲蓄保險轉保:或得不償失


包括終身壽險在內的具儲蓄成份保險,若果從現有保單退保或部分退保,以獲得其退保價值;或提取保單貸款、提取保單價值例如套現紅利或贖回基金單位等,並在12個月內用有關資金資助去購買新的人壽保險保單,便屬於「轉保」。

通過減少現有保單應付保費而節省的金額,包括終止支付保費容許保單失效,或行使「保費假期」1權利,都屬於「轉保」。

轉保可能帶來實質及潛在損失,例如終身人壽保險及長期儲蓄保險,一般為照顧長期理財及保障需要,保單年期都較長,消費者宜留意退保條款會否附加退保費用,仔細比較新舊保單的條款,以衡量轉保是否符合最佳利益。

儲蓄型保險在早期提取保單價值或終止支付保費時,一般都需要承受損失,所得的現金價值可能會少於已支付的總保費。更甚的是,現有保單多年來累積的財務利益都或會損失,例如長期客戶獎賞或紅利,從而招致損失。

此外,購買新的儲蓄型保單,大部分最初支付保費可能用於繳付保險公司的保單行政費及保險中介人酬勞,最終更可能需要為取代現有保單而承擔額外開支。

重新核保後 危疾保費或大幅提高


轉保新危疾保險時,現有保單的部分保障,可能會因年齡、健康狀況有所轉變,而不包括在新保單的受保範圍,甚至可能要支付較高保費。

醫保轉保後 早期索償被嚴查


醫療保險同樣道理。一般來說,醫保完成投保手續後30日內不可申請任何索償,這段時間叫「等候期」。即使要轉保,亦要等新單生效過了等候期,取消舊單才較為保障。不過,自願醫保計劃會豁免等候期,令保單不間斷地生效。

即使自願醫保轉保可以「無縫交接」,在計劃轉保前,消費者仍要留意健康狀況是否轉變,因為新保險公司可能要求重新核保,有機會出現大量不保事項。而舊有醫保單因本身每年續保,反而可繼續提供同樣保障。

另一方面,保險公司對於2年內的早期索償會異常警惕,轉保等於是投保人要重新面臨早期索償而被保險公司嚴查醫療紀錄的風險,消費者需自行衡量。

轉保以保障考量為先


坊間不少保險公司都有推出保費折扣優惠吸客,或是宣傳新保險保障度非常高,但不少優惠多屬於首年性質,而若果身體出現變化而衍生不保事項,保障度高亦無補於事。

因此,無論是任何類型的保險,消費者不宜輕言轉保,也要比較退保牽涉及的成本及保障項目會否減少。如有需要,可向持牌保險顧問查詢。

註:
1. 某些保險公司可能會設有供款假期或保費假期,讓你申請暫時停止供款,而投保人一般須在保單生效起計的一段指定時間以後才可申請暫停供款。
2. 本文最後更新日期:2022年11月10日。

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