【BB/初生嬰兒】未出世都可以買危疾保險?幫媽媽比較保障及保費

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10Life團隊

2022年4月21日
媽咪肚入面游緊水嘅BB 都可以買危疾保險?
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10Life團隊

2022年4月21日

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坊間現時大部份終身危疾保險都要初生嬰兒最少出生15天後才可以投保,但假如BB有先天性疾病,之後出現的危疾,保險公司都不會作出保障或賠償,令不少家長頗為憂慮。不過,現時市場上有兩份保險產品將投保年齡進一步降低,我們今次亦會比較保費。

AIA友邦愛伴航–首護摯寶(即友邦愛伴航幼兒版)以及YFLife萬通保險首選健康愛護保(首選健康加護保幼兒版)兩款產品提到,只要媽媽懷孕時為18至45歲,BB已經第22週,即使仍在媽媽肚內「游水」亦可以投保。

表1:比較兩款出生前可投保之危疾保險細項及保費

(以投保人為35歲非吸煙媽媽、孩子尚未出世、基本保額為15萬美元)

項目 AIA 友邦
愛伴航–首護摯寶
YF Life萬通
首選健康愛護保
受保媽媽投保時年齡 18至45歲,懷孕期第22週至孩子出生前
保費繳付期 10/18/25/30 年 10/15/20/25 年
流產/胎死腹中/接受註冊
專科醫生建議終止懷孕
105%已繳保費
母親與孩子一同身故 105% 已繳保費
受保兒童嚴重疾病 13種(每項疾病預支基本保障額
20%,最多5萬美元),保障至18歲
18種(每項疾病基本保障額30%),
保障至25歲
嚴重疾病保障 出生90天內確診,支付20%受保疾病賠償額;
出生90天後確診,支付100%受保疾病賠償額
身故保障 出生180天內身故,支付20%身故賠償額;
出生180天後身故,支付100%身故賠償額
其他保障
(如危疾現金津貼)
不適用 出生90天內,支付受保疾病現金
津貼額20%;出生90天後全數支付
每年保費 1,617美元 1,875美元
25年總供款額 40,425美元 46,875美元
註:上述資料截至2022年4月21日

腹中胎兒先天性疾病頗常見


根據亞洲心血管影像學會報告,香港每500名嬰兒就有3名患有先天性心臟疾病。美國孕婦協會指出,早於34週出生的早產嬰兒,可能會出現顱內出血,於24至26週出生的約有3分1出現此病況。這些疾病即使痊癒,亦有可能往後引伸一些危疾。

對於保險公司而言,為腹中胎兒承保危疾,要承受頗大風險,原因是先天性疾病往往潛伏多年,並在較年長時病發演變成危疾,所以保單一般不會為先天性疾病所引致的疾病提供保障。

但家長希望子女獲得全面危疾保障,不希望因為先天性疾病而令到往後危疾不受保障。上述的兩份產品,為病徵未獲發現之先天性疾病所引致的受保危疾提供保障,最早受保日期同樣為在腹中第22周。

兩款產品出生初期保障類似


首先比較對於兒童危疾的保障。友邦受保兒童疾病數目總共為13種,而每項疾病可以預支基本保障額20%,保障至18歲;萬通在這個範疇則較為優勝,除了受保兒童疾病18種,可以預支基本保障額30%,保障期更至到25歲。

表2:兩款產品受保兒童疾病一覽


AIA 友邦
愛伴航–首護摯寶
YF Life萬通
首選健康愛護保
•自閉症
•出血性登革熱
•胰島素依賴型糖尿病
•因疾病或受傷導致智力缺陷
•俱心臟併發症的川崎病
•成骨不全症第三型
•風濕性心瓣疾病
•嚴重哮喘
•嚴重型血友病
•斯蒂爾病
•一型青少年脊髓性肌萎症
•威爾遜病
•腎小球腎炎腎病症候群
•自閉症
•出血性登革熱
•幼兒期病發胰島素依賴性糖尿病
•因疾病或意外受傷導致智力受損
•川崎病
•成骨不全症
•風濕性心瓣疾病
•嚴重哮喘
•血友病
•幼兒慢性關節炎-斯蒂爾病
•第一型兒童脊髓肌萎縮
•威爾遜病
•專注力失調及過度活躍症1
•妥瑞症1
•大理石骨病(骨質疏鬆症)
•兒童亨廷頓舞蹈症
•第二型兒童脊髓肌萎縮
•嚴重癲癇
註:
1.賠償額為30%基本保障額,上限為12,500萬美元,保障至受保人25歲。

至於針對初生嬰兒的嚴重疾病及身故保障,兩份產品條款一致。出生90天內BB不幸患上危疾的話,將獲支付受保疾病賠償額20%,90天後則改為賠償基本保額100%;身故保障方面,出生180天前不幸身故,會獲支付身故賠償20%,180天後則為100%。

而萬通本身亦有就癌症、中風、心臟病提供現金津貼,每月可獲基本保額1%;BB出生90天內一旦患上這些疾病可獲現金津賠20%,90天後則賠100%。上述現金津貼有條款限制,例如癌症現金津貼最長為180個月。

母親懷孕初期檢測或影響核保


不過,值得注意的是一般孕婦早於22週前會進行不同類型之檢測,包括結構檢查、母體血液檢測,以提早測出胎兒是否有甚麼特殊或遺傳疾病,而這些檢測結果亦需要向保險公司申報,故此保險公司可以篩走較高風險之投保人。

是次比較僅集中嬰兒出生初期保障,整體而言萬通牌面上贏友邦。同樣值得注意的是 ,其實兩款產品均是終身危疾保險,當中萬通在單次危疾、多重危疾、保證回報分數上,整體保障較友邦為佳。

由於整體保障較優勝,萬通保費稍微貴友邦16%。以獲得15萬美元基本保額為例,萬通每年保費為1,875美元,25年總繳保費為46,875美元。最後,媽媽若果有需要了解更多,不妨找專業的保險顧問再作查詢。

註:
1.本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料爲準。
2.以上保費資料更新至 2022年4月21日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3.本文最後更新日期: 2022年4月21日。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

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