【比較長期儲蓄保險】60年期「爺孫單」 $1,000,000變半億真係咁堅?

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10Life團隊

2022年9月14日
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2022年9月14日

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長期儲蓄保險受到不少計劃長線儲蓄的人青睞,很多時候是家長早年投保儲蓄保險,並且一直累積未有退保,受保人並由兒子傳承到孫兒,整個保單年期橫跨三代、投保年期長達60年,市場稱之為「爺孫單」。
 
10Life根據我們的保險評分比較平台,為大家找來10款60年期的長期儲蓄保險,比較一下不同情景之下的回報,其中有產品甚至預期帶來50倍的回報,意味今天投保100萬美元,60年後將滾存成5,000萬美元,究竟這項回報的成功機會有多大?投保長期儲蓄保險又有何值得注意的地方呢?
 
 

短期儲蓄保險重視保證回報

 
儲蓄保險回報率主要分為保證回報及預期回報。短期儲蓄保險集中提供高保證回報類型產品,而且年期較短,理論上資產暴露於巨大風險的機會亦較低。
 
雖然不可忽視長期儲蓄保險的保證回報,但一般消費者既然購買長期儲蓄保險,未必旨在保證回報,反而希望藉著超長年期的複式效應,將財富一直滾存,並承傳到下一代,故不時看見部分產品的保證回報比率為100%,即相當於已繳交保費,意味投保100萬美元,最終「實牙實齒」保證能得到的回報亦只得100萬美元。
 

預期回報基本和悲觀情況可差逾倍

 
保監局指引16規定,保險公司須就「預期回報」提供基本、悲觀、樂觀情景。我們先忽略「過份樂觀」的樂觀情景,集中討論前兩者。基本情景可以簡單理解為正常情況下的回報率;悲觀情景則是投資情況未如理想、理賠經驗較差等情況下之回報,兩種回報可以差距非常大。
 
表1:根據預期回報比率(基本)比較長期儲蓄保險
(假設受保人為35歲非吸煙男性、1至3年供款期、60年期)
 
進取型儲蓄保險
保費年期
預期IRR
(基本)
預期回報比率
(基本)
預期IRR
(悲觀)
預期回報比率
(悲觀)
保證回報比率
保費年期
1
預期IRR
(基本)
6.7%
預期回報比率
(基本)
5031.0%
預期IRR
(悲觀)
4.8%
預期回報比率
(悲觀)
1685.8%
保證回報比率
122.9%
進取型儲蓄保險
忠意保險
跨越創富保
保費年期
2
預期IRR
(基本)
6.8%
預期回報比率
(基本)
4993.5%
預期IRR
(悲觀)
5.9%
預期回報比率
(悲觀)
2967.1%
保證回報比率
100.0%
進取型儲蓄保險
保費年期
1
預期IRR
(基本)
6.6%
預期回報比率
(基本)
4668.1%
預期IRR
(悲觀)
4.4%
預期回報比率
(悲觀)
1350.5%
保證回報比率
145.2%
進取型儲蓄保險
保費年期
1
預期IRR
(基本)
6.6%
預期回報比率
(基本)
4624.3%
預期IRR
(悲觀)
5.3%
預期回報比率
(悲觀)
2157.2%
保證回報比率
140.6%
進取型儲蓄保險
保費年期
1
預期IRR
(基本)
6.5%
預期回報比率
(基本)
4300.8%
預期IRR
(悲觀)
5.1%
預期回報比率
(悲觀)
1983.9%
保證回報比率
151.6%
進取型儲蓄保險
保費年期
1
預期IRR
(基本)
6.4%
預期回報比率
(基本)
4239.3%
預期IRR
(悲觀)
3.6%
預期回報比率
(悲觀)
819.1%
保證回報比率
100.0%
進取型儲蓄保險
保費年期
3
預期IRR
(基本)
6.5%
預期回報比率
(基本)
4213.8%
預期IRR
(悲觀)
4.8%
預期回報比率
(悲觀)
1630.8%
保證回報比率
133.4%
進取型儲蓄保險
保費年期
3
預期IRR
(基本)
6.5%
預期回報比率
(基本)
4187.8%
預期IRR
(悲觀)
4.8%
預期回報比率
(悲觀)
1603.9%
保證回報比率
133.6%
進取型儲蓄保險
保費年期
1
預期IRR
(基本)
6.4%
預期回報比率
(基本)
4072.1%
預期IRR
(悲觀)
3.4%
預期回報比率
(悲觀)
757.0%
保證回報比率
119.7%
進取型儲蓄保險
忠意保險
世紀創富保
保費年期
3
預期IRR
(基本)
6.4%
預期回報比率
(基本)
3928.6%
預期IRR
(悲觀)
5.5%
預期回報比率
(悲觀)
2370.7%
保證回報比率
100.0%
 
由上表可見,富通「創世.傳家寶」壽險計劃 II(尊尚版)在預繳保費的情況下,其預期回報(基本)比率最為驚人,達到50.3倍,意味投保100萬美元,經過60年滾存後,將達到5031萬美元,預期內部回報率(IRR)為6.7%;即使在悲觀情境下,仍達到16.9倍,即60年將滾存為1686萬美元。
 
值得留意,富通在最差的情況下,60年後或連悲觀情境下的回報亦達不到,最終只有保證回報,即100萬美元變為122.9萬美元。
 
今次比較產品中,忠意保險跨越創富保友邦充裕未來•盈尚忠意保險世紀創富保的保證回報比率僅100%,意味最差情況下,在回本期過後僅能取回本金;至於保誠特級「雋陞」儲蓄保障計劃 II的保證回報比率則最高,達到151.6%,在保費不變的情況下,意味60年後差極亦能「賺」51.6萬美元。
 
有趣的是,基本情境下的預期回報高,不等於在悲觀情境下亦能取得高回報,富通是一例,而今次預期回報比率(基本)排名最低的忠意保險世紀創富保,預期回報比率(悲觀)則達到23.7倍,為今次比較產品中排名第二,僅次於同系、達到29.7倍的忠意保險跨越創富保
 

注意一:靠紅利實現率分析預期回報

 
既然儲蓄保險的預期回報難以預估,有什麼方法幫助揀選產品呢?事實上,保監局早於2015年已經要求保險公司需披露分紅儲蓄保險的紅利實現率(Fulfillment Ratios),公式如下:
 
紅利實現率=(實際派發的非保證紅利 / 銷售建議書顯示的非保證紅利) X 100%
 
愈接近100%,代表非保證回報部分愈接近保單銷售文件上列出的回報,反之亦然。舉例來說,假設投保100萬美元,保單上列明的預期回報比率(基本)為20倍,假如最終能取回2,000萬美元,該紅利實現率便為100%;若最後僅能取回本金100萬美元(假設保證回報比率為100%),紅利實現率便為0%。
 
雖然過往表現不代表將來表現,但至少有一定的參考價值。具體可以參考10Life過去關於紅利實現率的分析文章。
 

注意二:保險公司財政實力不可忽視

 
另一個投保人容易忽視的重點,便是保險公司的財政實力。由於長期儲蓄保險動輒跨越數十年,即使產品回報「交到貨」,假如保險公司不幸倒閉,最終投保人亦得不償失,多年供款或付諸東流,尤其近年不時聽到本地保險公司出現問題,包括因財困被頒令清盤等,若揀錯保險公司,隨時因小失大。
 
10Life過去亦分析過一些財政實力的參考指標,並指出箇中問題。
 

注意三:提早退保「蝕大本」

 
購買長期儲蓄保險前,一定要清楚計好未來的財政預算,並預留一筆資金應急,避開個人的流動性風險,以免未來因為突發事件而需要提早退保,因為往往愈早退保,所能取回的現金價值愈較已供保費為低,意味愈早退保愈「蝕大本」。
 

注意四:傳換保單受保人功能

 
值得留意,並非所有長期儲蓄保險都有傳換保單受保人選項,或者在轉換次數、現有受保人年齡上設有一定的限制,意味這項財富傳承或至第二、第三代便會停止,假如預算錯,可能打亂家族傳承計劃。10Life稍後會進一步探討傳換保單受保人選項。
 
最後,長期儲蓄保險是將財富留給下一代的其中一個選項,投保前應多作比較,揀出最適合自己的產品。如大家對於長期儲蓄保險有疑問,不妨找10Life保險顧問查詢。
 
註:
  1. 本文最後更新日期:2022年9月15日。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

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