【保險診症室】保證回報竟然「派凸」?拆解複雜儲蓄保單

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保證回報竟然「派凸」?拆解複雜儲蓄保單
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10Life聯合創辦人何穎翔

2022年10月28日

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早於2011年9月,陳太(化名)幫一位代理朋友投保一份名叫「友邦愛無憂長享計劃2」的儲蓄保險,供款期長達20年,每年供款約3,203美元。成功投保後,她自此並沒有花時間理會保單,只知每年定時定候供款。

於本年年初,陳太發現保單於第10周年的實際回報,竟然高於投保時的預期數字,但陳太又看不懂保單內容,包括為甚麼保證現金價值(約19,841美元)及可支取保證現金(約11,524美元)總額達約31,365美元,多於當初利益說明文件列出的保證可得金額27,170美元。同一時間,終期紅利及週年紅利總額約4,097美元,卻較預期可得金額(非保證)5,982美元為低。

整體而言,保單第10年的總回報(約35,463美元)確實較投保時的預期(33,152美元)高,令她感到疑惑。

圖表1:投保時的利益說明文件

紅框為當年列明於保單第10周年時的保單價值

圖表2:保單第10年周年通知書上的保單價值



個案分析:

其實「友邦愛無憂長享計劃2」是一款俗稱Coupon Plan(派息保單)的計劃,由第5個保單週年日開始,計劃每年均派發一筆保證現金,直至受保人年屆100歲或身故(以較先者為準)。而投保人可以選擇提取該保證現金,或將之存放於保單內積存生息,提高資金回報。

為方便讀者了解事件的來龍去脈,圖表3整理了兩份文件的相關數字。無疑,於保單第10年的總回報(約35,463美元),確實較投保時的預期(33,152美元)高。

圖表3:陳太友邦儲蓄保單回報比較(美元)

項目 保證回報 非保證回報 總回報
投保時的利益說明文件 $27,170 $5,982 $33,152
保單第10周年通知書 $31,365.671 $4,097.682 $35,463.35
註:
1. 保證現金價值 + 可支取保證現金。
2. 終期紅利 + 週年紅利。

先解釋保證回報。於第10周年時,該保單保證現金價值及可支取保證現金總額約31,365美元,較投保時利益說明文件上列出的保證可得金額27,170美元,高近15.4%。10Life向陳太了解過原來她未曾提取過相關利息,讓利息繼續在保單滾存,這或許是保證回報「派凸」的原因(註1)。

至於非保證回報,於保單第10周年時該金額約4,097美元,少於投保時利益說明文件上的非保證金額約5,982美元,分紅實現率不足七成,反映儲蓄保險紅利部份表現不似預期。

由此可見,保單於第10周年總回報跑贏投保時的預期總回報,是靠陳太自己未有提取分紅,令資金能夠靠複式效應不停滾存所致。事實上,這亦展現了長期儲蓄保險的特點,即幫助投保人儲錢,加強財政紀律,同時無須理會市場波動,慢慢累積財富。

最後,讀者如果對自己的保單有疑問,包括醫療保險、危疾保險或10年以上儲蓄保險保單資料,歡迎向我們查詢,並將有關資料電郵至enquiries@10life.com,我們嘗試為你解答疑難。個案一經採用,將免費獲得HKTVmall 購物券(50港元)乙張。

註:
1. 較理想的比較,應參考投保時的計劃建議書。該計劃建議書列有保單第10年時的累積保證現金、保證之現金價值,但陳太指沒有印像曾收取該文件。因此,上述比較只屬粗略推算。
2. 本文最後更新日期:2022年10月19日。

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