【10Life開箱】友邦多重危疾保險新舊Plan比較 保障提升咗仲平咗？
預計閱讀時間 6 分鐘
10Life團隊
2022年3月18日
AIA友邦近日推出多重賠償終身危疾保險「愛伴航」（On Your Side），與另一隻旗艦產品「加裕智倍保3」（Protect Elite Ultra 3，簡稱PEU3）條款頗為相似，保障度則有輕微提升，10Life今次比較兩款產品6大差異。
表：比較友邦兩款多重索償終身危疾保險
（假設受保人為35歲非吸煙人士，保額為15萬美元）
| 項目 | AIA友邦 愛伴航 |
AIA友邦 加裕智倍保3 |
| 10Life評級 | 7.3/10 | 6.9/10 |
| 涵蓋危疾數目 | 58（增加一項腦退化症） | 57 |
| 最高賠償百分比 | 900%（癌症最多賠5 次、心臟病及中風 最多賠2次，最多1 次腦退化症） |
500%（包括癌症、 心臟病、中風） |
| 單次危疾保障評分 | 7.1/10 | 6.6/10 |
| 多重危疾保障評分 | 9.2/10 | 8.6/10 |
| 保證回本年 | 46年 | 46年 |
| 預期回本年 | 29年 | 29年 |
| 35歲非吸煙男性保費 | 每年保費： 4,111.5美元 |
每年保費： 4,471.5美元 |
| 25年總保費： 102,787.5美元 |
25年總保費： 111,787.5美元 |
|
| 35歲非吸煙女性保費 | 每年保費： 4,374美元 |
每年保費： 4,630.5美元 |
| 25年總保費： 109,350美元 |
25年總保費： 115,763美元 |
|
| 註：以上保費資料更新至2022年3月15日；並未包括保險業監管局收取的保費徵費。 | ||
1. 新增腦退化症保障 覆蓋危疾數目達58種
「愛伴航」較PEU3新增亞爾茲默氏病（亦即腦退化症）危疾保障，令覆蓋危疾數目增至58種。
友邦指出，當「愛伴航」已就亞爾茲默氏病（或其他不可還原之器質性腦退化症）作出100%賠償，將於1年等候期及符合「指定要求」後，每年額外支付原有保額6%，直至受保人身故。
有關「指定要求」列明受保人須在85歲生日當天或緊隨的保單週年日前，證明其在30分為滿分的簡短智能測驗（MMSE）中取得10分或以下，意味腦退化症已達到「嚴重」（Severe）級別，並須持續遞交在生證明。
2. 多重賠償改「玩法」 癌症進 心臟病及中風退
PEU3對於癌症、心臟病、中風3類危疾均提供最多5次賠償，最多為保額500%。至於「愛伴航」癌症最多可以索賠5次（或採用持續癌症現金選項），心臟病及中風一共最多只能賠2次，再計及亞爾茲默氏病最多可索賠1次，潛在保額索償最高可達900%。上述連續索償須符合一系列保單條款，包括歲數及等候期等。
3. 提升深切治療保障 連住5日獲賠保額100%
兩款產品均提供入住深切治療病房及使用侵入性維生支持的治療保障，只要連續72小時或以上，將會預支20%原有保額作為賠償。「愛伴航」在此之上，再新增一項「級別二」，即上述情況已經連續120小時或以上，並接受根據自願醫保計劃定義之複雜手術，可獲預支原有保額的100%，但須扣減任何已支付的預支賠償。
4. 「靈活選項」變「持續現金選項」 每月5%保額長達100個月
PEU3受保人如果1年等候期後仍然患有癌症，並仍在接受積極治療1或晚期護理，可選擇於「癌症治療靈活賠償選項」下作出索償，從而得到原有保額50%的賠償，而有關賠償取代多重賠償其中1次。
「愛伴航」在上述同一個情況下，提供「持續癌症現金選項」，受保人可選擇每月收取原有保額5%，最長達100個月或直至受保人年屆85歲（以較先者為準）。而採用此賠償後不會再為任何癌症提供賠償。
5. 受保人配偶免繳保費保障 新計劃未出現
PEU3列明保單持有人投保時為50歲或以下，若80歲前不幸身故及該保單已生效滿2年，受保子女將可獲豁免基本計劃的保費至25歲。至於若受保人配偶（須為保單持有人或受益人）於80歲前不幸身故及該保單已生效2年，受保人將可獲豁免基本計劃將來的保費。
「愛伴航」則列明如保單持有人在75歲前身故（較舊計劃提早5年）及保單已生效滿2年，受保孩子可繼續享有保單保障直至25歲，並不需要繳付基本計劃剩餘的保費。但就再沒有關於受保人配偶身故免繳保費條款。
6. 「愛伴航」保費較PEU3便宜
最後比較兩款計劃的保費。以受保人為35歲非吸煙男性、保額15萬美元為例，PEU3每年保費為4,471.5美元，25年繳付期累繳保費為111,787.5美元；「愛伴航」則較便宜，每年保費為4,111.5美元，25年繳付期累繳保費為102,787.5美元，保費平約8%。
結論是，「愛伴航」個別保障細項與PEU3有輕微差異，但整體保障均有所提升，包括新增腦退化症保障、提升深切治療部保障等，而且在上述年齡假設下保費有所下降，在這些角度下，「新Plan」較「舊Plan」優勝。
註：
1.根據友邦資料，「積極治療」是指為患有受保癌症的受保人進行的介入治療以延長受保人的生命，該治療包括但不限於電療、化療、標靶治療、激素治療、免疫療法、質子治療及外科手術。當中並不包括任何專為紓緩治療而給予的治療。
2.本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。
3.以上保費資料更新至2022年3月15日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
4.本文最後更新日期：2022年3月15日。
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