QDAP (長壽年金)
5星級產品
為鼓勵納稅人持續儲蓄，及早為退休作好準備，政府在2019年推出「合資格延期年金」（Qualifying Deferred Annuity Policy, 簡稱QDAP）計劃。若保險公司推出的延期年金產品，符合保監局對保費、供款期、派發期及資料披露等要求，便可申請為「合資格延期年金」。市民投保「合資格延期年金」，保費可享扣稅優惠。
保監局的認證加強了市民對延期年金的關注，亦有助市民了解延期年金產品。但鑑於延期年金產品的複雜性，涉及不同的供款期、累積期、派發期、年金金額等，消費者依然難以自行比較延期年金產品。
有見及此，10Life搜羅了市面上多個延期年金產品。我們的精算師假設投保人為45歲 男性，供款10年（或最接近的供款年期），於65歲開始派發年金，並以退休為目的，比較延期年金產品的保證回報、預期回報、抵抗長壽風險的能力、提早退保價值、及早期身故賠償。10Life以市場基準為產品評分，當中少數高於市場基準的產品，獲10Life評為「5星級產品」。
美金 - QDAP (長壽年金)
我們怎樣對年金產品評分?
- 保費總額最少為18萬元，供款期最少5年
- 年金領取期最短為10年
- 年金領取人須年屆50歲或以上才可領取年金
- 須披露產品的內部回報率(IRR)，以供客戶評估和比較
- 清楚列明年金的保證金額和非保證金額
- 附加保障(例如危疾保障、住院現金等)的保費須與合資格延期年金的保費清楚分開計算
詳情可參考保監局的<指引19合資格延期年金保單指引>
合資格延期年金的保費可用作扣稅，保單持有人最高可獲每年HK$60,000的免稅額。實際可節省稅款將受您的邊際稅率影響，若以現時最高稅階17%計，納稅人投保合資格延期年金可節省最多每年10,200元稅款。
年金的目標是保障投保人的退休生活，一般來說，隨著年齡增長，您的風險接受能力便會降低，因此您應著重產品的保證回報及對沖長壽風險的能力。部分年金產品的預期回報看似十分吸引，但您亦應留意非保證回報受多個因素影響，如市場環境、投資表現、分紅政策等，若非保證收入派息未如理想，會嚴重影響您的退休生活。
按目前的安排，稅務局並不會因為提早退保而向您追討已節省稅款。但須留意，若您在獲取稅務優惠後，在保單冷靜期期間取消投保並取回已繳保費，須向稅務局繳回已享受的稅務優惠。
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