【危疾保險比較2021】 保障、性價比邊間好?第4季Top 3評分產品揭盅

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2021年10月13日
【危疾保險比較】 保障、性價比邊間好?| 10Life
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自新型冠狀病毒在本港出現,市民大眾對健康日益關注,連帶提高對危疾保險的需求。終身危疾保險提供終身保障,涵蓋多種嚴重疾病、早期危疾(如原位癌、通波仔等)。部分產品更提供早期額外賠償,若受保人不幸於保單早期確診嚴重疾病,可獲額外賠償,令總賠償金額超過原有保額。傳統的終身危疾保險只賠單次危疾,而近年新興的計劃則容許多次賠償(見註1),甚至針對三大嚴重疾病(癌症、心臟病、中風)無限賠償,使保障更完善。現在,先一起看看最新的排名:

Top 3 終身危疾保險 (男性) -  終身危疾綜合評分

排名
公司
保險產品
10Life終身危疾
綜合評分

單次危疾保障評分
(佔綜合評分55%)

多重危疾保障評分
(佔綜合評分25%)

保證回報評分
(佔綜合評分20%)

1 富通
FTLife
「守護168」
危疾保障計劃
 (加強版)
9.6 9.5 9.5 9.9
2 安達人壽
Chubb
安心守護
危疾保障計劃
9.2 8.8 9.4 10.0
3 富衛
FWD
危疾全守衛
(卓越版)

8.9 8.2 9.7 10.0
備註:
1. 有關產品資料更新截至2021年10月6日。
2. 假設受保人為35歲,非吸煙的男性;20年供款期(或最接近20年供款期的選項)的15萬美元基本保額。
3. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述資訊。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。


Top 3 終身危疾保險 ( 女性) - 終身危疾綜合評分

排名
公司
保險產品
10Life終身危疾
綜合評分

單次危疾保障評分
(佔綜合評分55%)

多重危疾保障評分
(佔綜合評分25%)

保證回報評分
(佔綜合評分20%)

1 富通
FTLife
「守護168」
危疾保障計劃 
(加強版)
9.6 9.5 9.5 9.9
2 安達人壽
Chubb
安心守護
危疾保障計劃
9.3 9.0 9.4 9.7
3 萬通保險
YF Life
首選健康保500+
8.9 8.8 9.5 8.5
備註:
1. 有關產品資料更新截至2021年10月6日。
2. 假設受保人為35歲,非吸煙的女性;20年供款期(或最接近20年供款期的選項)的15萬美元基本保額。
3. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述資訊。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。


富通「守護168」(加強版) 蟬聯男女榜首 持續保障涵蓋癌症、心臟病、中風

細心的讀者或會發現,自上年第4季起,富通「守護168」危疾保障計劃 (加強版)(簡稱「守護168」(加強版))持續奪得10Life終身危疾 男女組評分榜的第一名。

為何的富通「守護168」(加強版)能夠獨占鰲頭呢?該產品屬於全面危疾保障,涵蓋多種危疾、早期疾病、多重保等,讓受保人得一筆過賠償,而對於癌症、心臟病發、中風三大危疾,確診後更提供每月1%保額的額外賠償,賠償期長達 18 個月。有別於坊間的持續癌症治療(見註1),「守護168」(加強版)的受保人毋須提交積極治療證明,亦可得到每月賠償。當產品在涵蓋了多個保障項目時,仍能在保費上維持競爭力,故此能在10Life終身危疾保險排名上取得優勢。

[比較終身危疾保險﹕綜合評分(男)]
[比較終身危疾保險﹕綜合評分(女)]


無限賠償危疾保障登場:忠意保險跨越無限保

三大嚴重危疾(癌症、心臟病及中風)佔危疾保險索償約九成,而且有年輕化趨勢。針對這三大嚴重危疾,雖然不少終身終身危疾保險都提供多次賠償,但忠意保險跨越無限保卻提供無限次賠償,未知會否帶無限概念保險潮流。 重視保障的讀者,可參考我們的危疾保障評分,該評分考慮了產品的單次和多重危疾保障,而由於首次危疾比第二次危疾常見,所以在評分上單次危疾保障的比重較高。

Top 3 終身危疾保險 (男性) -  危疾保障評分

排名 公司 保險產品 危疾保障評分 單次危疾保障評分 多重危疾保障評分
1 富通
FTLife
「守護168」
危疾保障計劃
 (加強版)
9.5 9.5 9.5
2 中國人壽
China Life
危疾全裕備
保險計劃
(強護版)
9.2 9.1 9.6
3 忠意保險
Generali
跨越無限保 9.2 8.9 9.9
備註:
1. 有關產品資料更新截至2021年10月6日。
2. 假設受保人為35歲,非吸煙的男性;20年供款期(或最接近20年供款期的選項)的15萬美元基本保額。
3. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述資訊。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。


Top 3 終身危疾保險 ( 女性) - 終身危疾綜合評分

排名 公司 保險產品 危疾保障評分 單次危疾保障評分 多重危疾保障評分
1 富通
FTLife
「守護168」
危疾保障計劃
 (加強版)
9.5 9.5 9.5
2 忠意保險
Generali
跨越無限保 9.3 9.1 9.9
3 中國人壽
China Life
危疾全裕備
保險計劃
(強護版)
9.2 9.0 9.6
備註:
1. 有關產品資料更新截至2021年10月6日。
2. 假設受保人為35歲,非吸煙的女性;20年供款期(或最接近20年供款期的選項)的15萬美元基本保額。
3. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述資訊。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。

[比較終身危疾保險﹕單次危疾保障(男)]
[比較終身危疾保險﹕單次危疾保障(女)]
[比較終身危疾保險﹕單次危疾及多重保障(男)]
[比較終身危疾保險﹕單次危疾及多重保障(女)]


終身危疾保險 如不索償可回本 中銀人壽摯守護回本期只需15年

所謂「有病醫病,無病儲錢」,終身危疾保險的另一個特點,就是含有儲蓄成份,如果沒有索償,可選擇退保,取回保費。對於供款期為20年(或最接近年期)的產品,部分打入Top 10的產品的保證回報不俗,保證回本年短至20年至30年,而中銀人壽摯守護危疾保險計劃回本年更短至15年。於保證回本年,退保價值等於繳付保費總額。

Top 3 終身危疾保險 (男性) - 保證回報比率

排名 公司 保險產品 保證回本年
保證回報比率
20 年
保證回報比率
30 年
1 中銀人壽
BOC Life
摯守護
危疾保險計劃
15 101.6% 122.5%
2 中國人壽
China Life
危疾全護
保障計劃
20 100.6% 101.3%
3 安達人壽
Chubb
安心守護
危疾保障計劃
23 81.6% 126.4%
備註:
1. 有關產品資料更新截至2021年10月6日。
2. 假設受保人為35歲,非吸煙的男性;20年供款期(或最接近20年供款期的選項)的15萬美元基本保額。
3. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述資訊。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。
 

Top 3 終身危疾保險 ( 女性) - 保證回報比率

排名 公司 保險產品 保證回本年
保證回報比率
20 年
保證回報比率
30 年
1 中銀人壽
BOC Life
摯守護
危疾保險計劃
15 101.7% 123.5%
2 中國人壽
China Life
危疾全護
保障計劃
20 100.5% 101.2%
3 中國人壽
China Life
衛你明天終身
危疾保障計劃
26 81.2% 117.2%
備註:
1. 有關產品資料更新截至2021年10月6日。
2. 假設受保人為35歲,非吸煙的女性;20年供款期(或最接近20年供款期的選項)的15萬美元基本保額。
3. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述資訊。數字僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。

大家可瀏覽10Life產品解碼器,了解危疾保險的保證回本年、20年及30年的保證內部回報率 (IRR):

[比較終身危疾保險﹕保證回報(男)]
[比較終身危疾保險﹕保證回報(女)]


終身危疾保險評分準則:保障佔80% 保證回報佔20%

10Life會定期檢視市場近50個終身危疾保險產品,並將它們評分。評分權重包括單次危疾保障(55%)、多重危疾保障(25%)和保證回報(20%)三個部份。單次危疾保障和多重危疾保障的權重差異,是因為單次危疾發生的機會肯定高於第2次危疾發生。兩者均考慮了產品的賠償倍數,而且對不利索償的條款扣分,而保證回報則以第20及30年的保證回報比率計算。

由於市場產品日新月異,10Life會不時更新評分方法,務求與時並進,反映產品對消費者的保障。順道向新讀者說明,10Life評分將分開男性及女性計算,由於不同性別的保費、發病及索償情況不同。如讀者想了解更多,可參閱《終身危疾保險的評分方法》。

因為每位讀者的需要並不一樣,切記分數只宜作參考之用。在選購保險產品時,讀者宜了解不同產品的特點,挑選適合自己的保險。如有任何疑問,可於10Life網站內查詢,即時得到持牌顧問的回覆。

延伸閱讀

  1. 2021危疾保險點樣分?終身保障夠強?定期保費夠平?
  2. 【危疾保險】產品更新 比較友邦 vs宏利vs保誠三大保險公司的終身危疾保險 (2021年第3季)
  3. 【無限次賠償vs 無限種疾病】「無限」危疾保險對壘 點解賠償差咁遠?

註:

  1. 賠償設有等候期。
  2. 「持續癌症治療保障」是指,受保人於治療癌症期間,可額外得到賠償,進一步抵銷治療開支(如昂貴的標靶藥)、舒緩受保人的經濟壓力。
  3. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售建議。資料更新至2021年10月6日。

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