【短期儲蓄保險比較2021】保證回報與流動性 不一定得此失彼? 

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2021年10月27日
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今年恆生指數從高位下跌了24.1%,恆生科技指數更跌了47.6%,雙雙進入技術性熊市。要待熊去牛來,不知要等到何年何日。當市況動盪時,不少投資者都期望穩定的選擇,避開風險。無疑,銀行定期存款的風險低,但回報低。其實,除銀行定存外,保險公司亦會推出短期儲蓄保險,主攻保證回報,保單年期約3至5年,稍長於銀行定存的幾個月至1年期;但短期儲蓄保險的投保人,可以於幾年內鎖定一個穩定的保證回報率,對收息一族仍具有吸引力。

10Life推出短期儲蓄保險評分 審視產品的回報率及流動性

由於短期儲蓄保險產品深受用戶關注,10Life短期儲蓄保險評分特意平衡了產品的回報率,及提早退保的影響。目前,首10位最高評分的短期儲蓄保險產,分別來自Blue、Hang Seng Insurance恒生保險、Well Link Life立橋人壽、YF Life 萬通保險。

排名首兩位的是Blue的WeSave定息儲蓄保 S3 (Plus)WeSave 高息儲蓄保E1 (限量發售),而排名第三是Well Link Life立橋人壽的喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃。大家可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》,比較短期儲蓄保險產品,以及按此了解評分方法。

表:比較短期儲蓄保險產品 (2021年10月)

保險產品 供款期 保單期 最低
總供款額
 (美金)
10Life
評分
1年退保保證
內部回報率
(IRR)
5年保證
內部回報率
(IRR)
Blue
1年 5年 $8,000 9.8 2.00% 3.00%
Blue
1年 5年 $200 9.7 3.90% 2.69%
立橋人壽 | Well Link Life
1年 8年 $2,500 9.7 -3.46% 3.18%
Blue
1年 5年 $4,000 9.6 2.00% 2.31%
立橋人壽 | Well Link Life
3年 8年 $2,500 9.5 -10.00% 3.05%
Blue
1年 5年 $10,000 9.5 -20.00% 3.50%
Blue
1年 5年 $4,000 9.4 -20.00% 3.10%
萬通保險 | YF Life
預繳 5年 $10,000 9.3 -5.84% 2.30%
萬通保險 | YF Life
2年 5年 $10,000 9.1 -12.74% 2.06%
恒生保險 | Hang Seng Insurance
2年 5年 $1,800 9.1 -11.67% 2.30%
註:
1.  Blue WeSave 高息儲蓄保E1 (限量發售) 只提供定額保費$10,000美元,每名合資格申請人只可購買兩次,最多總供款$20,000。
2. 以上產品的保單貨幣為美金。
3. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年10月25日,僅供參考,並不是銷售建議。   


短期儲蓄保險的回報穩定又保證 還可以網上投保

市場上的短期儲蓄保險多提供美金、港元、人民幣為保單貨幣。上述短期儲蓄保險比較,產品全是美金保單,並可以網上投保。供款模式為一次過預繳、1年、2年或3年供款期,而保單期是3至8年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。

10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR)。上表中,有一半產品5年保證IRR起碼有3%,當中最高的是Blue的WeSave 高息儲蓄保E1 (限量發售),其保證IRR達到3.5%。

早期退保有損失 1年離場可蝕三成

短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金,提前退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要提早退保,又要蝕幾多錢呢?假設於投保一年後退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中,多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-30%,即投保人1年蝕三成多。

首年退保無損失 只得三產品

無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計,均對早期退保不利。唯獨Blue的WeSave定息儲蓄保 S3WeSave定息儲蓄保 S3 (Plus)WeSave定息儲蓄保S3(迷你版)容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,不收手續費或罰款。由此可見,新晉的保險公司十分進取,以高息及靈活的產品設計來吸客。

其實,短期儲蓄保險賣點是保證回報,利潤偏低,向來不是傳統保險公司及顧問力推的產品,所以,市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。再看環球局勢,美國減息及重推量化寬鬆,保險公司對推出高保證回報的短期儲蓄保險產品,就更加審慎。所以上述產品隨時額滿即止。

信貸風險 不容忽視

短期儲蓄保險與銀行存款有別。保單持有人所支付的保費,屬保險公司資產的一部分,並不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況,影響其履行保單契約的能力。換言之,保單持有人受保險公司的信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務,保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。

註:以上資訊由10Life提供,更新至2021年10月25日,僅供參考,並不是銷售建議。

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