【被動收入】人民幣短期儲蓄保險5年保證IRR超過3.6%　能否賺息兼賺價？

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2021年7月14日

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鑑於港元與美元掛鉤，普羅大眾習慣以美元或港元貨幣來購買保險產品。然而，保險公司亦因應市場需求，提供其他貨幣的保單選擇，當中人民幣的保單越來越多。現時，有保險公司推出短期儲蓄保險(人民幣)產品， 5年保證IRR（內部回報率，可理解為年度化回報率）超過3.6%，回報多於同類型港幣或美元產品。於今年5月底，人民幣兌美元美元曾突破6.4關口，創三年新高，人民幣走勢引起廣泛討論。對於一眾收息一族，又何否透過人民幣短期儲蓄保險，賺息又賺價。今天，10Life就跟大家討論選擇其他貨幣的考慮因素。

多款短期儲蓄保險(人民幣)產品 5年保證IRR超過3%

短期儲蓄保險(人民幣)產品的供款期一般為1至3年，而保單年期則介乎3至8年，部分產品更可於網上投保。於截稿前，下表顯示了5大保證IRR最高（以5年計）的短期儲蓄保險(人民幣)產品：

表1：比較短期儲蓄保險（人民幣）產品 (2021年7月)

保險產品	供款期	保單期	最低總供款額 (人民幣)	5年保證內部回報率 (IRR)	網上投保
立橋人壽 \| Well Link Life 喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃 ¹	1年	8年	$20,000	3.64%	✓
恒生保險 \| Hang Seng Insurance 五年儲蓄人壽保障計劃 ²	2年	5年	$72,500	3.50%	✓
立橋人壽 \| Well Link Life 喜盈於「息」特級儲蓄保障計 ³	3年	8年	$20,000	3.38%	✓
中銀人壽 \| BOC Life 精選目標五年保險計劃	2年	5年	$60,000	2.65%	X
中銀人壽 \| BOC Life 精選目標五年保險計劃	預繳保費	5年	$60,000	2.65%	X
註： 1. 立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃設有限時優惠，於7月10日至7月31日期間成功投保即享保費折扣，每年保證回報高達 3.78%（適用於保費折扣後的人民幣保單）。 2. 恒生保險五年儲蓄人壽保障計劃名額有限，額滿即止。 3. 立橋人壽立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃設有限時優惠，期滿時平均每年保證回報高達3.65%。 4. 以上產品的保單貨幣為人民幣。 5. 保險公司有權更改優惠，而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情（如有）。 6. 以上資料更新至 2021年7月15日，僅供參考，絕非投資建議。

人民幣走勢：美國貨幣政策正常化 vs 內地國策

賺息兼賺價，人人都想。因新冠肺炎爆發，去年聯儲局推出無限量化寬鬆（QE），美債息率下跌，令美元人民幣息差拉闊，觸發人民幣升浪。於今年6月中的議息後記者會上，美國聯儲局主席鮑威爾表示，目前沒有縮減量寬的具體時間。美國貨幣政策正常化的關鍵，取決於變種疫情會否帶來新一浪經濟衝擊。於未來一兩年，若疫情受控，聯儲局收水，人民幣升幅又能否勢如破竹？

當然，說到人民幣的走勢，央行政策自然不容忽視，目前在匯率市場化的主旋律下，容許人民幣在一定的區間波動。於5月時，人民銀行副行長曾表示，匯率預期平穩，反映內地官員對人民幣的信心。

作為世界工廠，若人民幣大幅升值，導致商品出口的價格上升，可能令製造商轉向更低成本的生產地，所以穩定的匯率對目前國家經濟十分重要。但隨著內地數字經濟發展加快，預計2025年數字經濟核心產業增加值佔 GDP 10%（《十四五規劃》主要指標之一）。新經濟佔GDP的比重增加，可望抵銷對出口的依賴，且間接減低人民幣升值對經濟的影響。

短期儲蓄保險設多款貨幣選擇分散匯率風險

近月港人人民幣存款重返8,000億水平，對於向來持有人民幣、或對人民幣有需求的讀者，短期儲蓄保險(人民幣)提供保證回報，也算是穩健之選。人民幣走勢與國家經濟發展、產業轉型息息相關。基於短期儲蓄保險的保單期一般為五年，大家可以五年期來審視人民幣的中期走勢，衡量在超過3%保證回報的人民幣短期儲蓄保險之上，人民幣會否進一步升值，讓大家賺息兼賺價。

最後提醒大家，當兌換人民幣來投保時，亦要注意貨幣風險，因兌換率波動可影響保單的實際回報。如閣下對保險有任何疑問，可透過10Life網站「匿名問問題」，向持牌顧問的查詢。

如想比較短期儲蓄保險產品，可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》：

註：以上資訊由10Life提供，更新至2021年7月15日，僅供參考，絕非銷售提議。

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