儲蓄保險3個月保證年利率10% 遠勝銀行存款利率

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2021年9月21日
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香港銀行存款利率低迷,短期儲蓄保險成為絕佳替代品。不過大部份同類型產品年期長達3年至8年,提早退保將承受損失。有保險公司推出靈活退保短期儲蓄保險 (美金)產品,毋須因早期退保而被罰,回報亦遠高於銀行存款利率。

主打網上保險的Blue近期推出WeSave定息儲蓄保S3(迷你版),優惠期內(需輸入優惠碼:10LIFES3M)可以提早退保,一次過提取本金及保證回報,而不收取任何費用。繳付整付保費後,產品利息以每日複式計算,3個月後退保保證年利率10%,1年退保保證年利率3.9%,詳情如下:

  • 以保單首3個月計,可獲保證年利率10%,此為首個保單年度保證年利率2%,加上保單首3個月的額外保證奬賞年利率8%而得出。惟保單若於生效日後3個月內終止,此額外保證奬賞年利率將不適用。
  • 以1年期計,由於首3個月獲得保證年利率10%,而餘下9個月仍有保證年利率2%,所以首個年度保證年利率約為3.9%。
  • 由第2年開始至第5年,保證年利率分別為2%、2.25%、2.5%、2.8%。以5年期計算,此產品5年保證平均年利率為2.69%。

10Life比較坊間3個月期銀行存款利率,例如天星銀行年利率為5%,但只適用於首2萬港元;工銀亞洲年利率3%,只適用於最多5萬港元;其他存款門檻較寬鬆的銀行存款,年利率則普遍低於1%。

圖表1:WeSave定息儲蓄保S3(迷你版)與銀行定期存款比較(2021年9月)

銀行/產品 3個月期年利率 條款
Blue | WeSave定息儲蓄保S3
(迷你版)

10% 保費200美元至3,999美元
每人最多限買3份
靈活退保
天星銀行 5% 須為新客戶
優惠只適用於首2萬港元
工銀亞洲 3% 須為網上開戶新客戶
最高存款額5萬港元
匯立銀行 0.70% 須參與其 「Go Save」 定期存款
建行亞洲 0.65% 須親身到分行辦理
「港元新資金優惠」
花旗銀行 0.50% 須全新私人客戶或Citigold合資格客戶
並須同時申請指定綜合財富管理服務
 資料來源:Blue及Moneyhero資訊,上述所有產品均受優惠及其他條款約束

事實上,同類型短期儲蓄保險(美金)產品過早退保,投保人將承受虧損。以BOC Life中銀人壽目標三年網上儲蓄保險計劃為例,首年退保內部回報率為-17.74%;WeSave定息儲蓄保S3(迷你版)首年退保回報率則為3.9%,根據10Life保險解碼器在眾多短期儲蓄保險(美金)產品中排名最高。 

圖表2:供款期一年或預繳短期儲蓄保險(美金)比較(2021年9月)

短期儲蓄保險
(美金)產品
保單期 最低全期供款 最高全期供款 1年保證內部回報率
(IRR)
Blue | WeSave定息儲蓄保S3
(迷你版)

5年 200美元 3,999美元 3.9%
Blue | WeSave定期儲蓄保S3 5年 4,000美元 250,000美元 2%
立橋人壽 | Well Link Life
喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃
8年 2,500美元 250,000美元 -3.46%
萬通保險 | YF Life
保證回報儲蓄計劃
5年 10,000美元 2,500,000美元 -5.84%
中銀人壽 | BOC Life
目標三年網上儲蓄保險計劃
3年 5,000美元 125,000美元 -17.74%
 註:
1.保險公司有權更改優惠,而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情(如有)。
2. 以上資料更新至 2021年9月2日,僅供參考,絕非投資建議。

投保人最多買3份保 11,997美元

與其他保費額較大的同類產品不同,WeSave定息儲蓄保S3(迷你版)主打細額保費,最低及最高保費分別為200美元(1,560港元)及3,999美元(31,192港元)。然而,每名合資格申請人可投保並最多使用此優惠3次,即投保總額最高為11,997美元(93,577港元)。

假設投保人先後分3次投保,整付保費總額為11,997美元,若果3個月後退保,保證派息約為300美元(2,340港元);若果1年後才退保,保證派息約為469美元(3,658港元)。

值得注意的是,這款產品不是銀行存款,不受存款保障計劃保障,而所有投保人需要承受保險公司的信貸風險。最後,大家不妨瀏覽10Life保險解碼器,比較短期儲蓄保險產品 :

註:

  1. 根據保險公司網頁,上述優惠只適用於推廣期內首1,000份合資格申請,優惠截至今年底止;
  2. 上述數據尚未包括保監局所收取之保費徵費;
  3. 滙率假設為1美元兌7.8港元;
  4. 資料以銀行及保險公司為準,上述只是產品比較,不構成銷售建議。 

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