香港寵物保險比較 保障、保費全披露 | 10Life （2022年6月更新版）
預計閱讀時間 10 分鐘
10Life團隊
2022年6月02日
作為主人，為愛貓籌備飲食、趣味玩具，搏它歡心，費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近，我們心甘命抵，樂此不疲，貓奴是這樣練成的。人生十幾年，足見調皮毛孩，霎時長大，瞬間老邁，看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險，守護健康，理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司，主打寵物保險，貓主人狗主人都大感興趣。10Life比較了Blue Cross藍十字、China Taiping中國太平、FWD富衛、MSIG、OneDegree、PetbleCare的寵物保險，發現各大保險公司的保障差異很大，至於抵唔抵買，大家就要比較過至知！
寵物保險為寵物提供醫療保障
筆者飼養貓狗多年，深明毛孩有事，主人心如刀割。為保毛孩健康，陪伴我們走多幾年，當毛孩健康時，我們要做齊保健措施；當毛孩生病時，我們就帶它立刻就醫。以下5大事項，主人一定要知：
- 定期進行例行健康檢查、接種疫苗。
- 毛孩不舒服，就要帶它看獸醫（門診），由於毛孩開不了口，通常須驗血驗便等檢驗項目，來診斷病況，有時更動用較先進的診斷測驗，如X光檢查、超聲波等。
- 生病時要服用醫生處方藥物。
- 毛孩病重時，可能要入院治療，甚至進行手術。
- 毛孩亦可能患癌症，需要化療。
這些年來，帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診（通常都要驗血等檢驗）都經常發生；隨着寵物年紀越來越大，出現嚴重疾病的機會隨之上升。究竟市場上的寵物保險保障足夠嗎？我們以短毛貓及柴犬來進行比較。
圖表1：比較6款寵物保險保障（港元）
假設受保寵物是短毛貓及柴犬，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
| 產品/計劃 | 年度醫療保障額 | 門診 | 處方藥物 | 光檢查及 化驗費用 |
手術費用 | 住房費用 | 癌症化療 | |||
藍十字 愛・寵物 保險 Plan A |
$60,000 | $12,000 | $60,0001 | $6,000 | $15,000 | |||||
中國太平 太平寵物保 計劃三 |
參閱保障項目 的賠償上限 |
每次$1,000 每年上限10次 |
每次$500 每年上限10次 |
每次上限$6,000 每年上限$27,000 |
每日上限$2,000 每年上限10日 |
$4,000 | ||||
富衛 寵物保險計劃III |
參閱保障項目 的賠償上限 |
每次$750 每年上限20次 |
$3,750 | $27,000 | 每日$340 每年上限12日 |
沒提及 | ||||
MSIG 至寵愛 |
貓計劃 | $27,500 | 不適用 | 須為醫學上必要的手術費用，每年上限$20,900， 金額與住院費用（上限$2,090）、手術後治療保障（上限$1,100）共用 |
$6,600 | |||||
| 狗計劃 - 超卓 | $68,750 | 不適用 | 須為醫學上必要的手術費用，每年上限$55,000， 金額與住院費用（上限$5,500）、手術後治療保障（上限$2,750）共用 |
$13,750 | ||||||
| $70,000 | $70,0001 | 一次過現金 $10,0002 |
||||||||
PetbleCare 優越計劃 |
$68,000 | 非手術之醫療費用 $8,000 |
$60,000 | 與非手術之 醫療費用共用 |
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註：
|
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勿單以保額作標準 注意受保項目賠償上限
先談對汪星人的保障，部份寵物保險於多個保障項目設賠償上限，而MSIG和OneDegree則將多個保障項目合併，共用一個賠償上限，令索償更為彈性。雖然兩者年度醫療上限均高於68,000港元，但MSIG集中賠償與手術相關的費用。因此，消費者宜先認識保險特性，切勿單純以保額挑選產品。
另外，大部份產品均保障癌症化療，其中以藍十字最高（15,000港元），而OneDegree則為首次不幸患上癌症的毛孩，提供一筆過10,000港元癌症現金賠償。
6款產品中， MSIG的「貓計劃」不論年度醫療保障額，又或個別項目賠償額，都較其狗計劃低。其餘產品均對貓咪和汪星人提供相同保障。
共同保險高達40% 保費或隨年齡增加
上述寵物保險部份屬「共同保險」，即主人需要自付部份開支。共同保險以比率計算，一般來說，共同保險的比率（%）越低，投保人與保險公司分攤的金額越低。
圖表2：比較6款寵物保險其他條款細節（港元）
假設受保寵物是短毛貓及柴犬，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
| 產品/計劃 | 投保年齡 | 續保年齡 |
年繳保費 (柴犬1歲) |
年繳保費 (柴犬8歲) |
年繳保費 (短毛貓1歲) |
年繳保費 (短毛貓8歲) |
共同保險 |
|
藍十字 Blue Cross 愛・寵物 保險 Plan A |
6個月至8歲 | 保證續保 至13歲（註1） |
$2,965 |
$6,009 |
$2,965 |
$6,009 |
0至4歲：20% 5至8歲：30% 9歲或以上40% |
| 中國太平 太平寵物保 計劃三 |
6個月至8歲 | 至12歲 | $6,000 |
$6,000 |
$6,000 |
$6,000 |
0% |
| 富衛 FWD 寵物保險 Plan 3 |
6 個月至8 歲 | 網站資料 沒註明 |
$4,780 | $4,780 | $4,780 | $4,780 | 0% |
| MSIG 至寵愛 - 超卓 |
16 星期至8歲 | 網站資料 沒註明 |
$2,553 | $5,957 | $1,213 | $2,830 | 4歲前投保：20% 7歲前投保：30% 9歲前投保：40% |
| OneDegree 尊寵計劃 |
13星期至11歲 | 續保時 無年齡限制 |
$2,576 |
$4,965 |
$2,576 |
$4,965 |
網絡獸醫:10% 非網絡獸醫: 30% |
| PetbleCare 優越計劃 |
8星期至8歲 | 至13歲 | $4,320 | $4,800 | $4,320 | $4,800 | 疾病: 30% 意外: $300 |
|
註： 1. 藍十字稱若決定停止發售或中止計劃，將致力為受保寵物轉換至另一個可供選擇的保險計劃。 2. 保費或因寵物的品種而改變。 3. 按保險公司英文名稱字母排列。 |
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如表2顯示，中國太平和富衛的共同保險為0%，即無須自付醫療開支，但另一方面，由於其細項限額劃分得較仔細，當開支超出細項上限時，投保人仍要全數承擔超出金額。
藍十字和MSIG則按毛孩年齡，共同保險介乎20%至 40%。換言之，當毛孩長大變老，投保人自費開支比率亦會增加。
OneDegree的共同保險受是否使用網絡獸醫影響，如於網絡獸醫看診，共同保險為10%。若在非網絡獸醫看診則為30%。
由於不少消費者打算長期投保寵物保險，所以十分關心保費。值得留意的是，保費或因寵物的年齡和品種而受影響，故此投保前而先向保險公司查詢。表2顯示了1歲及8歲的柴犬和短毛貓保費，只有中國太平和富衛的保費於兩個年齡皆一樣（不分貓狗），其他保險公司的保費就按寵物年紀調高。
年幼的毛孩體弱，不少主人都希望及早購買保險，在寵物患病時得到保障。上述保險中，投保年齡最低的是PetbleCare，只需寵物年齡達8星期，而藍十字和富衛接受年齡低至6個月的投保。另一個要注意的是續保年齡限制，部份產品的續保年齡上限為12至13歲，而OneDegree則續保時無年齡限制。
此外， MSIG保險條款中提到，在保單生效日期前或後30天內，受保寵物須進行投保所需之臨床檢查，並將該檢查結果於在首次索賠時提供給MSIG。若屆時未能提交，或使保單失效。
有產品容許貓貓不用植入晶片都可投保
大部分保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗，只有藍十字和OneDegree容許以印有貓貓投保名字的文件代替，例如疫苗注射記錄卡。
圖表3：6款寵物保險的受保寵物是否必須植入晶片？
危險狗隻品種難投保 即使容許 主人亦要留意第三者責任
大部分寵物保險均提供至少1,000,000港元的第三者責任保障，賠償因受保寵物引致他人受傷或損失財物。不過，這些產品同時不受保部分危險狗隻品種，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬。
雖然OneDegree不限投保狗隻品種，但該計劃並沒有第三者責任保障。換言之，如果狗狗如不小心咬傷其他狗隻或途人，主人必須自己承擔相關責任。
其他常見保障項目：廣告費用、殮葬服務
當寵物被盜或丟失時，不少主人都會刊登尋找寵物廣告。中國太平、富衛、PetbleCare產品賠償相關費用，其中以中國太平金額最高（2,500港元，但設自付費5%）。
另外，若毛孩不幸離世，主人需要處理身後事。除OneDegree外，其他5款產品均賠償火化、殮葬服務費用，金額最高的是藍十字（3,000港元），而最低的是PetbleCare（1,000港元）。
圖表4：比較6款寵物保險其他條款細節（港元）
| 產品/計劃 |
不受保狗隻品種 |
第三者責任保障 |
廣告費用 |
殮葬服務 |
| 藍十字 愛・寵物 保險 Plan A |
南極雪橇犬、布爹利犬、阿根廷杜告犬、 巴西非拉犬、日本佐太犬、 比特鬥牛犬、以及藏獒 |
$1,000,000 （每宗自付額$3,000） |
不適用 | $3,000 |
| 中國太平 太平寵物 保計劃三 |
南極雪橇犬、布爹利犬、阿根廷杜告犬、 巴西非拉犬、日本佐太犬、 比特鬥牛犬、以及藏獒 |
$2,000,000 （每宗自付額$3,000） |
$2,500 自付額：5% |
$2,000 |
| 富衛 寵物保險 Plan 3 |
阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、 日本佐太犬、比特鬥牛犬1 |
$1,000,000 （每宗自付額$3,000） |
$400 |
$1,500 |
| MSIG
至寵愛 - 超卓 |
藏獒、牛頭爹利犬、 比特鬥牛㹴、日本土佐犬、 阿根廷杜告狗、巴西非拉狗1 |
$2,750,000 (狗計劃 – 超卓) $1,375,000 (貓計劃) |
不適用 |
$1,375 |
| OneDegree 尊寵計劃 |
無 | 無 | 不適用 | 不適用 |
| PetbleCare 優越計劃 |
鬥牛犬、阿根廷杜高犬、 巴西非勒犬、日本土佐犬、 比特鬥牛犬、藏獒1 |
$2,000,000 （每宗自付額$3,000） |
$300 | $1,000 |
| 註： 1. 以及與上述品種之混種狗。 2. 按保險公司英文名稱字母排列。 | ||||
大部分寵物保險都可以網上投保 惟宜先貨比三家
小動物帶給人類歡樂，猶如「毛價之寶」。很多主人都未雨綢繆，為毛孩的醫療開支張羅。大部分寵物保險都可以網上投保，非常方便。本文只討論了寵物保險的保障及保費。其實，寵物保險產品亦有不保事項，例如投保前已存在疾病。投保前要了解產品的保障範圍，必要時向專業人士查詢。
註：
- 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。
- 以上保費資料更新至 2022年6月2日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
- 本文最後更新日期: 2022年6月2日。
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