香港寵物保險比較保障、保費全披露 | 10Life （2021年10月更新版）

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2021年10月21日

作為主人，為愛貓籌備飲食、趣味玩具，搏它歡心，費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近，我們心甘命抵，樂此不疲，貓奴是這樣練成的。人生十幾年，足見調皮毛孩，霎時長大，瞬間老邁，看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險，守護健康，理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司，主打寵物保險，貓主人狗主人都大感興趣。10Life比較了藍十字Blue Cross、富衛FWD、MSIG、OneDegree、PetbleCare的寵物保險，發現各大保險公司的保障差異很大，至於抵唔抵買，大家就要比較過至知！

寵物保險為寵物提供醫療保障　

筆者飼養貓狗多年，深明毛孩有事，主人心如刀割。為保毛孩健康，陪伴我們走多幾年，當毛孩健康時，我們要做齊保健措施；當毛孩生病時，我們就帶它立刻就醫。以下事項，主人一定要知﹕

例行健康檢查、接種疫苗
毛孩不舒服，就要帶它看獸醫（門診），由於毛孩開不了口，通常須驗血驗便等檢驗項目，來診斷病況，有時更動用較先進的診斷測驗，如X光檢查、超聲波等
醫生處方藥物
毛孩病重時，可能要入院治療，甚至進行手術
毛孩亦可能患癌症、需要化療

這些年來，帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診（通常都要驗血等檢驗）都經常發生；隨着寵物年紀越來越大，出現嚴種疾病的機會隨之上升。究竟市場上的寵物保險，保障足夠嗎？我們以松鼠狗和波斯貓來比較寵物保險。

勿單以保額作標準　注意受保項目賠償上限

如表1顯示，寵物保險重點針對寵物生病時的醫療開支，保障範圍不並包括健康檢查及接種疫苗。

先談對汪星人的保障，就常見的門診、驗血、先進檢查及處方藥物，藍十字、MSIG及OneDegree的賠償上限顯著較高。值得注意的是，MSIG及OneDegree將多個保障項目歸納於一個較大的賠償上限內，這種做法較為彈性，有利投保人索償。

OneDegree的年度保障額最高（$70,000），緊隨其後的是PetbleCare及 MSIG（約$68,000）。然而，與其他兩款計劃不同，PetbleCare的保額有近九成比重用於住房及手術費用，反映計劃著重較嚴重疾病的保障，所以消費者宜先認識保險特性，切勿單純以保額挑選產品。另外，藍十字及MSIG就表明保障癌症化療，保額分別為$15,000和$13,750；而OneDegree就提供一次過的癌症現金$10,000。

至於對貓咪的保障， MSIG的貓計劃不論年度醫療保障額，又或個別項目賠償額，都較其狗計劃低。

圖表1：比較5款寵物保險保障

假設受保寵物是波斯貓及松鼠狗，並以下列產品中較高級別的計劃作比較

產品/計劃		年度醫療保障額	例行健康檢查及接種疫苗	門診	X光檢查，超聲波檢查，先進檢查，驗血和其他檢驗	處方藥物	手術費用	住房費用	癌症化療
藍十字 Blue Cross 愛・寵物保險 Plan A		$60,000	不保	$12,000	$60,000			$6,000	$15,000
富衛 FWD 寵物保險 Plan 3		參閱保障項目的賠償上限		每次$750 每年限20次	$3750 (沒提及超聲波檢查）	與門診共用	$27,000	每日$340 每年限12日	沒提及
MSIG 至寵愛	貓計劃	$27,500		$20,900				$2,090	$6,600
	狗計劃 - 超卓	$68,750		$55,000				$5,500	$13,750
OneDegree 尊寵計劃		$70,000		$70,000					一次過現金 $10,000
PetbleCare 優越計劃		$68,000		$8,000			$60,000		沒提及
註： 1. 金額以港幣計算。 2. 上述資料乃保障之節錄，詳情以保險公司公佈為準，請參閱相關條款及細則。 3. 以上資料更新至2021年10月19日，僅供參考，絕非銷售建議。

共同保險與保費或隨年齡增加

「共同保險」亦是寵物保險常見特徵。共同保險以比率計算，一般來說，共同保險的比率（%）越低，投保人與保險公司分攤的金額越低。如表2顯示，在上述產品中，富衛的共同保險為0%，但另一方面，由於其細項限額劃分得較仔細，當開支超出細項上限時，投保人仍要全數承擔超出金額。藍十字、MSIG的共同保險介乎20%(<4歲) 至 40% (>9歲)。換言之，當毛孩長大變老，投保人自費開支比率亦會增加。OneDegree的共同保險受是否使用網絡獸醫影響，如於網絡獸醫看診，共同保險為10%。若在非網絡獸醫看診，則為30%。

圖表2：比較5款寵物保險其他條款細節

假設受保寵物是波斯貓及松鼠狗，並以下列產品中較高級別的計劃作比較

產品/計劃	投保年齡	續保年齡	年繳保費 (松鼠狗1歲)	年繳保費 (松鼠狗8歲)	年繳保費 (波斯貓1歲)	年繳保費 (波斯貓8歲)	同共保險
藍十字 Blue Cross 愛・寵物保險 Plan A	6個月至8歲	13歲	$2,965	$6,009	$2,965	$6,009	20%(<4歲) 至 40% (>9歲)
富衛 FWD 寵物保險 Plan 3	6 個月至8 歲	(網站資料沒註明)	$4,780	$4,780	$4,780	$4,780	0%
MSIG 至寵愛 - 超卓	16 星期至8歲	(網站資料沒註明)	$2,089	$4,874	$1,213	$2,830	20%(4歲前投保) 至 40% (9歲前投保)
OneDegree 尊寵計劃	13星期至11歲	不設續保年齡限制	~~$4,880~~ $2,711	~~$8,237~~ $5,616	~~$3,435~~ $2,183	~~$6,621~~ $4,514	網絡獸醫:10% 非網絡獸醫: 30%
PetbleCare 優越計劃	8星期至8歲	13歲 (非保證續保)	$3,660	$6,178	$2,576	$4,966	疾病: 30% 意外: 港元300
註： 1. 保費或因寵物的品種而改變。 2. 上述資料乃保障之節錄，詳情以保險公司公佈為準，請參閱相關條款及細則。 3. 以上資料更新至2021年10月19日，僅供參考，絕非銷售建議。

由於不少消費者打算長期投保寵物保險，所以十分關心保費。值得留意的是，保費或因寵物的年齡和品種而受影響，故此投保前而先向保險公司查詢。表2顯示了1歲及8歲的松鼠狗和波斯貓保費，只有富衛的保費於兩個年齡皆一樣（$4,780，不分貓狗），其他保險公司的保費就按寵物年紀調高。

由於年幼的毛孩體弱，不少主人都希望及早購買保險，在寵物患病時得到保障。上述保險中，投保年齡最低的是PetbleCare，只需寵物年齡達8星期，而藍十字和富衛接受年齡低至6個月的投保。另一個要注意的是續保年齡限制，OneDegree續保不設年齡限制，而藍十字則可續保至13歲。

有產品容許貓貓不用植入晶片都可投保

大部分保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗。只有OneDegree容許以印有貓貓投保名字的文件代替植入晶片，包括疫苗注射記錄卡、獸醫診所收據、體檢/檢驗報告或血統證明。

圖表3：5款寵物保險的受保寵物是否必須植入晶片？

產品/計劃	投保時，受保寵物是否必須植入晶片？
產品/計劃	狗	貓
藍十字 Blue Cross 愛・寵物保險 Plan A	是，以及必須領牌	是
富衛 FWD 寵物保險 Plan 3	是	是
MSIG 至寵愛 - 超卓	是	是
OneDegree 尊寵計劃	是	不一定，可以以印有貓貓投保名字的文件代替¹
PetbleCare 優越計劃	是	是
註： 1. 包括疫苗注射記錄卡、獸醫診所收據、體檢/檢驗報告或血統證明。 2. 上述資料乃保障之節錄，詳情以保險公司公佈為準，請參閱相關條款及細則。 3. 以上資訊由10Life提供，更新至2021年10月19日，僅供參考，絕非銷售建議。

危險狗隻品種難投保即使容許主人亦要留意第三者責任

大部分寵物保險均提供至少$1,000,000的第三者責任保障，賠償因受保寵物引致他人受傷或損失財物。不過，這些產品同時不受保部分危險狗隻品種，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬。

雖然OneDegree不限投保狗隻品種，但該計劃並沒有第三者責任保障。換言之，如果狗狗如不小心咬傷其他狗隻或途人，主人必須自己承擔相關責任。

圖表4：比較5款寵物保險其他條款細節

產品/計劃	不受保狗隻品種	第三者責任保障
藍十字 Blue Cross 愛・寵物保險 Plan A	南極雪橇犬、布爹利犬、阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬、以及藏獒	$1,000,000
富衛 FWD 寵物保險 Plan 3	阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬¹	$1,000,000
MSIG 至寵愛 - 超卓	藏獒、牛頭爹利犬、比特鬥牛㹴、日本土佐犬、阿根廷杜告狗、巴西非拉狗¹	$2,750,000 (狗計劃 – 超卓) $1,375,000 (貓計劃)
OneDegree 尊寵計劃	無	無
PetbleCare 優越計劃	鬥牛犬、阿根廷杜高犬、巴西非勒犬、日本土佐犬、比特鬥牛犬、藏獒¹	$2,000,000
註： 1. 以及與上述品種之混種狗。 2. 上述資料乃保障之節錄，詳情以保險公司公佈為準，請參閱相關條款及細則。 3. 以上資訊由10Life提供，更新至2021年10月19日，僅供參考，絕非銷售建議。