5款寵物保險保障大比拼（2021年5月更新版）
預計閱讀時間 4 分鐘
2021年5月17日
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2021年5月17日
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作為主人，為愛貓籌備飲食、趣味玩具，搏它歡心，費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近，我們心甘命抵，樂此不疲，貓奴這樣練成。人生十幾年，足見調皮毛孩，霎時長大，瞬間老邁，看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險，看來理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司，主打寵物保險，貓主人狗主人都大感興趣。10Life比較了藍十字Blue Cross、富衛FWD、MSIG、OneDegree、PetbleCare的寵物保險，發現各大保險公司的保障差異很大，至於抵唔抵買，大家就要比較過至知！
寵物保險為寵物提供醫療保障
筆者飼養貓狗多年，深明毛孩有事，主人心如刀割。為保毛孩健康，陪伴我們走多幾年，當毛孩健康時，我們要做齊保健措施；當毛孩生病時，我們就帶它立刻就醫。以下事項，主人一定要知﹕
- 例行健康檢查、接種疫苗
- 毛孩不舒服，就要帶它看獸醫（門診），由於毛孩開不了口，通常須驗血驗便等檢驗項目，來診斷病況，有時更動用較先進的診斷測驗，如X光檢查、超聲波等
- 醫生處方藥物
- 毛孩病重時，可能要入院治療，甚至進行手術
- 毛孩亦可能患癌症、需要化療
這些年來，帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診（通常都要驗血等檢驗），都經常發生；隨著寵物越來越年長，出現嚴種疾病的機會隨之上升。究竟市場上的寵物保險，保障足夠嗎？我們以松鼠狗來比較寵物保險。
勿單以保額作標準 注意受保項目賠償上限
如表1顯示，寵物保險保障範圍不並包括健康檢查及接種疫苗，而是重點針對寵物生病時的醫療開支。就常見的門診、驗血、先進檢查及處方藥物，藍十字、MSIG及OneDegree的賠償上限顯著較高。值得注意的是，MSIG及OneDegree將多個保障項目歸納於一個較大的賠償上限內，這種做法較為彈性，有利投保人索償；反之，富衛採取細項限額的方式，於多個項目各自設限，方便保險公司限制賠償。
圖表1：比較5款寵物保險保障
假設受保寵物是松鼠狗，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
| 產品/計劃 | 年度醫療保障額 | 例行健康檢查及 接種疫苗 |
門診 | X光檢查， 超聲波檢查， 先進檢查， 驗血和其他檢驗 |
處方藥物 | 手術費用 | 住房費用 | 癌症化療 |
| 藍十字 Blue Cross 愛・寵物 保險 Plan A |
$60,000 | 不保 | $12,000 | $60,000 | $6,000 | $15,000 | ||
| 富衛 FWD 寵物保險 Plan 3 |
參閱保障項目 的賠償上限 |
每次$750 每年限20次 |
$3750 (沒提及超聲波檢查） |
與門診共用 | $27,000 | 每日$340 每年限12日 |
沒提及 | |
| MSIG 至寵愛 狗計劃– 超卓 |
$68,750 | $55,000 | $5,500 | $13,750 | ||||
| One Degree 毛價保 狗計劃– 尊寵 |
$70,000 | $70,000 | 一次過現金 $10,000 |
|||||
| PetbleCare 優越計劃 |
$68,000 | $8,000 | $60,000 | 沒提及 | ||||
| 註：
1. 以上資料更新至2021年5月17日。 2. 資料以保險公司的保單為準。 | ||||||||
OneDegree的年度保障額最高（$70,000），緊隨其後的是PetbleCare及 MSIG（約$68,000）。然而，與其他兩款計劃不同，PetbleCare的保額有近九成比重用於住房及手術費用，反映計劃著重較嚴重疾病的保障，所以消費者宜先認識保險特性，切勿單純以保額挑選產品。另外，藍十字及MSIG就表明保障癌症化療，保額分別為$15,000和$13,750；而OneDegree就提供一次過的癌症現金$10,000。
共同保險與保費 或隨年齡增加
「共同保險」亦是寵物保險常見特徵。共同保險以比率計算，一般來說，共同保險的比率（%）越低，投保人與保險公司分攤的金額越低。如表2顯示，在上述產品中，富衛的共同保險為0%，但另一方面，由於其細項限額劃分得較仔細，當開支超出細項上限時，投保人仍要全數承擔超出金額。藍十字、MSIG的共同保險介乎20%(<4歲) 至 40% (>9歲)。換言之，當毛孩長大變老，投保人自費開支比率亦會增加。OneDegree的共同保險受是否使用網絡獸醫影響，如於網絡獸醫看診，共同保險為10%。若在非網絡獸醫看診，則為30%。
圖表2：比較5款寵物保險其他條款細節
假設受保寵物是松鼠狗，並以下列產品中較高級別的計劃作比較
| 產品/計劃 | 投保年齡 | 續保年齡 | 年繳保費 (狗齡1歲) |
年繳保費 (狗齡8歲) |
同共保險 |
| 藍十字 Blue Cross 愛・寵物 保險 Plan A |
6個月至8歲 | 13歲 | $2,520 |
$5,108 |
20%(<4歲) 至 40% (>9歲) |
| 富衛 FWD 寵物保險 Plan 3 |
6 個月至8 歲 | (網站資料沒註明) | $4,780 | $4,780 | 0% |
| MSIG 至寵愛 狗計劃– 超卓 |
16 星期至8歲 | (網站資料沒註明) | $2,089 | $4,874 | 20%(4歲前投保) 至
40% (9歲前投保) |
| One Degree 毛價保 狗計劃– 尊寵 |
13 星期至11歲 | 不設續保年齡限制 | $4,020 | $8,316 | 網絡獸醫:10% 非網絡獸醫: 30% |
| PetbleCare 優越計劃 |
8星期至8歲 | 13歲 (非保證續保) |
$4,320 | $4,800 | 疾病: 30% 意外: 港元300 |
| 註：
1. 以上資料更新至2021年5月17日。 2. 資料以保險公司的保單為準。 3. 藍十字 Blue Cross愛・寵物保險Plan A保費以85折計算。 | |||||
由於不少消費者打算長期投保寵物保險，所以十分注意保費。表2顯示了狗齡1歲及8歲的松鼠狗的保費，只有富衛的保費於兩個狗齡皆一樣（$4,780），其他保險公司的保費就按狗齡調高。狗齡1歲的保費介乎$2,089（MSIG）至$4,780（富衛）。狗齡8歲的保費則低至$4,780（富衛），高達$8,316（OneDegree）。
由於年幼的毛孩體弱，不少主人都希望及早購買保險，在寵物患病時得到保障。上述保險中，投保年齡最低的是PetbleCare，只需狗齡8星期，而藍十字和富衛接受狗齡低至6個月的投保。另一個要注意的是續保年齡限制，OneDegree續保不設年齡限制，而藍十字則可續保至13歲。
當然，小動物帶給人類的歡樂，猶如毛價之寶，為毛孩的醫療開支張羅，很多主人都未雨綢繆。順便一提，本文只討論了寵物保險的保障及保費，其實，寵物保險產品亦標明不保事項，例如，投保前已存在疾病；此外，不少保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗，又或限制投保的汪星人品種。主人投保前要了解清楚，必要時查詢專業人士。
註：以上資訊由10Life提供，更新至2021年5月17日，僅供參考，並不是銷售提議。
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