香港寵物保險比較 保障、保費全披露 | 10Life (2022年9月更新版)

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10Life團隊

2022年9月13日
香港寵物保險比較 保障、保費全披露 | 10Life
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2022年9月13日

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作為主人,為愛貓籌備飲食、趣味玩具,搏它歡心,費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近,我們心甘命抵,樂此不疲,貓奴是這樣練成的。人生十幾年,足見調皮毛孩,霎時長大,瞬間老邁,看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險,守護健康,理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司,主打寵物保險,貓主人狗主人都大感興趣。

10Life比較了Blue Cross藍十字、China Taiping中國太平、FWD富衛、MSIG、OneDegree、PetbleCare、Prudential保誠的寵物保險,發現各大保險公司的保障差異很大,至於抵唔抵買,大家就要比較過至知!

寵物保險為寵物提供醫療保障

筆者飼養貓狗多年,深明毛孩有事,主人心如刀割。為保毛孩健康,陪伴我們走多幾年,當毛孩健康時,我們要做齊保健措施;當毛孩生病時,我們就帶它立刻就醫。以下5大事項,主人一定要知:

  1. 定期進行例行健康檢查、接種疫苗。
  2. 毛孩不舒服,就要帶它看獸醫(門診),由於毛孩開不了口,通常須驗血驗便等檢驗項目,來診斷病況,有時更動用較先進的診斷測驗,如X光檢查、超聲波等。
  3. 生病時要服用醫生處方藥物。
  4. 毛孩病重時,可能要入院治療,甚至進行手術。
  5. 毛孩亦可能患癌症,需要化療。
這些年來,帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診(通常都要驗血等檢驗)都經常發生;隨着寵物年紀越來越大,出現嚴重疾病的機會隨之上升。究竟市場上的寵物保險保障足夠嗎?我們以短毛貓及柴犬來進行比較。

圖表1:比較7款寵物保險保障(港元)


產品/計劃 年度醫療保障額 門診 處方藥物 X光檢查及
化驗費用
手術費用 住房費用 癌症化療
$60,000 $12,000 $60,0001 $6,000 $15,000
參閱保障項目
的賠償上限
每次$1,000
每年上限10
每次$500
每年上限10
每次上限$6,000
每年上限$27,000
每日上限$2,000
每年上限10日
$4,000
參閱保障項目
的賠償上限
每次$750
每年上限20次
$3,750 $27,000
每日$340
每年上限12日
沒提及
MSIG
至寵愛
貓計劃 $27,500 不適用
須為醫學上必要的手術費用,每年上限$20,900,
金額與住院費用(上限$2,090)、手術後治療保障(上限$1,100)共用
$6,600
狗計劃 - 超卓 $68,750 不適用 須為醫學上必要的手術費用,每年上限$55,000
金額與住
院費用(上限$5,500)、手術後治療保障(上限$2,750)共用
$13,750
$70,000 $70,0001
一次過現金
$10,0002
$68,000
非手術之醫療費用
$8,000
$60,000 與非手術之
醫療費用共用
$70,000
每次$800
每年上限20次
$10,000 $70,000
每日$500
每年上限14日3
$10,0004
每次$5,000
註:
  1. 藍十字和OneDegree:檢查包括超聲波檢查。
  2. OneDegree:及僅適用於在投保前未曾患上癌症之寵物,賠償金額不計算在年度最高保障之內,終身只能索償一次。
  3. 保誠:不少於連續12小時。
  4. 保誠:同時涵蓋心臟病治療費用。
  5. 以上產品並不保障例行健康檢查及接種疫苗。
  6. 按保險公司英文名稱字母排列。



勿單以保額作標準 注意受保項目賠償上限

先談對汪星人的保障,部份寵物保險於多個保障項目設賠償上限,而MSIG和OneDegree則將多個保障項目合併,共用一個賠償上限,令索償更為彈性。雖然兩者年度醫療上限均高於68,000港元,但MSIG集中賠償與手術相關的費用。因此,消費者宜先認識保險特性,切勿單純以保額挑選產品。

另外,大部份產品均保障癌症化療,其中以藍十字最高(15,000港元),而OneDegree則為首次不幸患上癌症的毛孩,提供一筆過10,000港元癌症現金賠償。

7款產品中, MSIG的「貓計劃」不論年度醫療保障額,又或個別項目賠償額,都較其狗計劃低。其餘產品均對貓咪和汪星人提供相同保障。

共同保險高達40%  保費或隨年齡增加

上述寵物保險部份屬「共同保險」,即主人需要自付部份開支。共同保險以比率計算,一般來說,共同保險的比率(%)越低,投保人與保險公司分攤的金額越低。

圖表2:比較7款寵物保險其他條款細節(港元)

假設受保寵物是短毛貓及柴犬

產品/計劃 投保年齡 續保年齡 年繳保費
(柴犬1歲)
年繳保費
(柴犬8歲)
年繳保費
(短毛貓1歲)
年繳保費
(短毛貓8歲)
共同保險 無索償折扣
藍十字 Blue Cross
愛・寵物 保險
計劃 A
6個月至8歲 保證續保
至13歲1
$2,965
$6,009
$2,965
$6,009
0至4歲:20%
5至8歲:30%
9歲或以上40% 

中國太平
太平寵物保
計劃三
6個月至8歲 至12歲 $6,000
$6,000
$6,000
$6,000
0%

富衛 FWD
寵物保險
計劃III
6 個月至8 歲 網站資料
沒註明
$4,780 $4,780 $4,780 $4,780 0%
MSIG
至寵愛 - 超卓
16 星期至8歲 網站資料
沒註明
$2,553 $5,957 $1,213 $2,830 4歲前投保:20%
7歲前投保:30%
9歲前投保:40%

OneDegree
尊寵計劃
13星期至11歲 續保時
無年齡限制
$3,435
$2,576
$6,621
$4,965
$3,435
$2,576
$6,621
$4,965
網絡獸醫:10%
非網絡獸醫: 30%

PetbleCare
優越計劃
8星期至8歲 至13歲 $4,320 $4,800 $4,320 $4,800 疾病: 30%
意外: $300

保誠
精選「寵愛寶」
計劃 B
13星期至8歲 網站資料
沒註明
$3,823 $6,595 $3,823 $6,595 30%

註:
1. 藍十字:13歲以上續保之受保寵物須通過核保。藍十字稱若決定停止發售或中止計劃,將致力為受保寵物轉換至另一個可供選擇的保險計劃。
2. 保費或因寵物的品種而改變。
3. 按保險公司英文名稱字母排列。

如表2顯示,中國太平和富衛的共同保險為0%,即無須自付醫療開支,但另一方面,由於其細項限額劃分得較仔細,當開支超出細項上限時,投保人仍要全數承擔超出金額。

藍十字和MSIG則按毛孩年齡,共同保險介乎20%至 40%。換言之,當毛孩長大變老,投保人自費開支比率亦會增加。

OneDegree的共同保險受是否使用網絡獸醫影響,如於網絡獸醫看診,共同保險為10%。若在非網絡獸醫看診則為30%。

保費或受年齡和品種影響 有產品提供無索償折扣優惠

由於不少消費者打算長期投保寵物保險,所以十分關心保費。值得留意的是,保費或因寵物的年齡和品種而受影響,故此投保前而先向保險公司查詢。表2顯示了1歲及8歲的柴犬和短毛貓保費,只有中國太平和富衛的保費於兩個年齡皆一樣(不分貓狗),其他保險公司的保費就按寵物年紀調高。

另外,在7款產品中,藍十字、MSIG、PetbleCare提供無索償折扣優惠。無索償期1年、連續2年、連續3年,其折扣分別是5%、10%、15%。

年幼的毛孩體弱,不少主人都希望及早購買保險,在寵物患病時得到保障。上述保險中,投保年齡最低的是PetbleCare,只需寵物年齡達8星期,而藍十字和富衛接受年齡低至6個月的投保。另一個要注意的是續保年齡限制,部份產品的續保年齡上限為12至13歲,而OneDegree則續保時無年齡限制。

此外, MSIG保險條款中提到,在保單生效日期前或後30天內,受保寵物須進行投保所需之臨床檢查,並將該檢查結果於在首次索賠時提供給MSIG。若屆時未能提交,或使保單失效。

有產品容許貓貓不用 植入晶片都可投保

大部分保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗,只有藍十字和OneDegree容許以印有貓貓投保名字的文件代替,例如疫苗注射記錄卡。

圖表3:7款寵物保險的受保寵物是否必須植入晶片?


產品/計劃
投保時,受保寵物是否必須植入晶片?


藍十字
愛・寵物 保險
計劃 A
不一定,可以以疫苗注射紀錄卡
或其他相關醫療報告代替
中國太平
太平寵物
保計劃三
富衛
寵物保險
計劃III
MSIG
至寵愛-超卓
OneDegree
尊寵計劃
不一定,可以以印有貓貓投保名字的文件代替,
包括疫苗注射記錄卡、獸醫診所收據、
體檢/檢驗報告或血統證明
PetbleCare
優越計劃
保誠
精選「寵愛寶」
計劃 B
註:按保險公司英文名稱字母排列。

危險狗隻品種難投保  即使容許 主人亦要留意第三者責任

大部分寵物保險均提供至少1,000,000港元的第三者責任保障,賠償因受保寵物引致他人受傷或損失財物。不過,這些產品同時不受保部分危險狗隻品種,例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬。

雖然OneDegree不限投保狗隻品種,但該計劃並沒有第三者責任保障。換言之,如果狗狗如不小心咬傷其他狗隻或途人,主人必須自己承擔相關責任。

其他常見保障項目:緊急寵物託管、廣告費用、殮葬服務

若保單持有人需要住院多於指定天數,藍十字、中國太平、保誠將賠償毛孩的暫託費用,金額最高的是中國太平金額(2,500港元,惟設自付費5%)。

當寵物被盜或丟失時,不少主人都會刊登尋找寵物廣告。中國太平、富衛、PetbleCare產品賠償相關費用,其中以中國太平金額最高(2,500港元,但設自付費5%)。

另外,若毛孩不幸離世,主人需要處理身後事。除OneDegree外,其他5款產品均賠償火化、殮葬服務費用,金額最高的是藍十字和保誠(3,000港元),而最低的是PetbleCare(1,000港元)。

圖表4:比較7款寵物保險其他條款細節(港元)

產品/計劃
不受保狗隻品種
第三者責任保障
緊急寵物託管
廣告費用
殮葬服務
藍十字
愛・寵物 保險
計劃 A
南極雪橇犬、布爹利犬、阿根廷杜告犬、
巴西非拉犬、日本佐太犬、
比特鬥牛犬、以及藏獒
$1,000,000
(每宗自付額$3,000)
$3,0002
每日$600,最多5天
共同保險:50%
不適用 $3,000
中國太平
太平寵物
保計劃三
南極雪橇犬、布爹利犬、阿根廷杜告犬、
巴西非拉犬、日本佐太犬、
比特鬥牛犬、以及藏獒
$2,000,000
(每宗自付額$3,000)
$5,0002
自付額5%
$2,500
自付額:5%
$2,000
富衛
寵物保險
計劃III
阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、
日本佐太犬、比特鬥牛犬1
$1,000,000
(每宗自付額$3,000)
不適用 $400
$1,500
MSIG
至寵愛 -超卓
藏獒、牛頭爹利犬、
比特鬥牛㹴、日本土佐犬、
阿根廷杜告狗、巴西非拉狗1
$2,750,000 (狗計劃 – 超卓)
$1,375,000 (貓計劃)
共同保險因寵物年齡而受影響3
不適用 不適用
$1,375
OneDegree
尊寵計劃
不適用 不適用 不適用
PetbleCare
優越計劃
鬥牛犬、阿根廷杜高犬、
巴西非勒犬、日本土佐犬、
比特鬥牛犬、藏獒1
$2,000,000
(每宗自付額$3,000)
不適用 $300 $1,000
保誠
精選「寵愛寶」
計劃 B
南極雪橇犬、布爹利犬、藏獒及
任何《危險狗隻規例》之狗隻1,4
$3,000,000
(每宗自付額$3,000)
$3,0005
每日$500,最多6天
不適用 $3,000
註:
1. 以及與上述品種之混種狗。
2. 藍十字、中國太平:賠償因保單持有人須住院多於連續4天所引致的寵物託管費用。
3. MSIG:4歲前投保:20%;7歲前投保:30%;9歲前投保:40%。
4. 保誠:例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛㹴。
5. 保誠:賠償因保單持有人須住院或海外旅程延誤(因恐怖主義襲擊、惡劣天氣或飛機機械或結構性故障)多於連續2日,而所引致於香港持牌寵物寄養所的暫託費用。
6. 按保險公司英文名稱字母排列。

大部分寵物保險都可以網上投保 惟宜先貨比三家

小動物帶給人類歡樂,猶如「毛價之寶」。很多主人都未雨綢繆,為毛孩的醫療開支張羅。大部分寵物保險都可以網上投保,非常方便。本文只討論了寵物保險的保障及保費。其實,寵物保險產品亦有不保事項,例如投保前已存在疾病。投保前要了解產品的保障範圍,必要時向專業人士查詢。

註:
  1. 以上列產品中較高級別的計劃作比較。
  2. 以上保費資料更新至2022年9月7日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
  3. 本文最後更新日期: 2022年9月7日。

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10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

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