【門診保險比較2022】9款產品大比拼 普通科、專科、中醫 收費及保障全披露
預計閱讀時間 10 分鐘
10Life團隊
2022年8月12日
香港很多人沒有公司醫療保險，傷風感冒去私家門診時都要自費，診金數百元起跳少不免。現時市場上不少門診保險獨立出售，有助港人降低醫療開支，除了普通科、專科、中醫門診外，部份更涵蓋X光診斷及化驗、物理治療、跌打，甚至是門診手術及癌症治療。
有讀者問，如果本身有慢性病例如糖尿病，需定期覆診，投保門診保險是否有著數？其實投保人本身存在已有疾病的話，或屬不保事項之列。不過，若果自問健康，今次比較8間公司提供的門診保險，包括AIA友邦（註1）、Blue、Blue Cross 藍十字、Cigna信諾、HK Life香港人壽、Prudential保誠、YF Life 萬通、Zurich 蘇黎世，或許能大派用場。
我們首先簡單比較各份門診保險之基本保障及保費。
圖表1：門診保險比較（醫療網絡、普通科門診、專科診症、中醫門診）
假設投保人為6歲、35歲、55歲非吸煙人士，並以下列產品中較高級別的計劃作比較門診保險
醫療網絡選項
普通科門診
專科診症
中醫門診
6歲保費（每年）
35歲保費（每年）
55歲保費（每年）
醫療網絡選項
無提及醫生數目
普通科門診
每年上限30次2
每次自付費用$20
每次自付費用$20
專科診症
每年上限10次2
每次自付費用$40
每次自付費用$40
中醫門診
每年上限10次2
每次自付費用$20
每次自付費用$20
6歲保費
（每年）
（每年）
$ 4,448
（普通房）3
（普通房）3
35歲保費
（每年）
（每年）
$4,672（男）
$4,968（女）
（普通房）3
$4,968（女）
（普通房）3
55歲保費
（每年）
（每年）
$6,624（男）
$7,384（女）
（普通房）3
$7,384（女）
（普通房）3
門診保險
醫療網絡選項
醫生數目：700+
普通科門診
不限次數
每次自付費用$210
每次自付費用$210
專科診症
不限次數
每次自付費用$500
每次自付費用$500
中醫門診
不限次數
每次自付費用$190
每次自付費用$190
醫療網絡選項
醫生數目：360+
普通科門診
不限次數
每次自付費用$30
每次自付費用$30
專科診症
不限次數
每次自付費用$80
每次自付費用$80
中醫門診
10次
每次自付費用$30
每次自付費用$30
6歲保費（每年）
$3,288
35歲保費（每年）
$3,288
55歲保費（每年）
$3,288
醫療網絡選項
無提及醫生數目
普通科門診
每年上限50次
每次自付費用$50
每次自付費用$50
專科診症
每年上限10次
每次自付費用$100
每次自付費用$100
中醫門診
每年上限10次
每次自付費用$50
每次自付費用$50
6歲保費（每年）
$3,5904
35歲保費（每年）
$3,2604
55歲保費（每年）
$3,2604
醫療網絡選項
無提及醫生數目
普通科門診
不限次數
每次自付費用$20
每次自付費用$20
專科診症
不限次數
每次自付費用$50
每次自付費用$50
中醫門診
每年上限12次5
每次自付費用$30
每次自付費用$30
6歲保費（每年）
$5,544
35歲保費（每年）
$4,608
55歲保費（每年）
$4,608
醫療網絡選項
醫生數目：500+
普通科門診
不限次數
每次自付費用$30
每次自付費用$30
專科診症
15次
每次自付費用$60
每次自付費用$60
中醫門診
10次
每次自付費用$30
（附加保障）
每次自付費用$30
（附加保障）
6歲保費（每年）
$2,080
35歲保費（每年）
$2,080
55歲保費（每年）
$2,080
醫療網絡選項
中西醫醫務所
及化療所：550+
及化療所：550+
普通科門診
不限次數
每次自付費用$40
每次自付費用$40
專科診症
不限次數
每次自付費用$80
每次自付費用$80
中醫門診
20次
每次自付費用$50
每次自付費用$50
6歲保費（每年）
$3,4006
35歲保費（每年）
$3,4006
55歲保費（每年）
$3,4006
醫療網絡選項
醫生數目：500+
普通科門診
不限次數
無自付費
無自付費
專科診症
不限次數
無自付費
無自付費
中醫門診
不限次數
無自付費
無自付費
6歲保費（每年）
$7,212
35歲保費（每年）
$7,212
55歲保費（每年）
$7,212
醫療網絡選項
醫生數目：460+7
普通科門診
不限次數
無自付費
無自付費
專科診症
10次
無自付費用
無自付費用
中醫門診
10次
無自付費用
無自付費用
6歲保費（每年）
$3,672
35歲保費（每年）
$3,672
55歲保費（每年）
$3,672
註：
1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. AIA友邦全程守護健康保：普通科醫生診症、專科醫生診症、中醫診症、針灸、跌打、物理治療保障項目，每保單年度合共最多30 次數／節數。
3. AIA友邦全程守護健康保：計劃另有半私家房和私家房選擇。
4. Cigna信諾DIY隨意保：僅包括基本門診保障。門診手術保障保費為$1,980（6歲非吸煙男孩或女孩）、$2,380（35歲非吸煙男士或女士）；附加門診保障保費為$3,000（6歲男孩）、$2,780（35歲非吸煙男士或女士）。
5. 香港人壽「摯貼心」門診醫療計劃 （卓越）：中醫及針灸治療每保單年度合共12次，額外診症可獲85折優惠。
6. YF Life 萬通保險個人門診保障計劃 （計劃2）：6歲以下兒童受保人必須至少與一名18至65歲家長成員一同投保。
7. 蘇黎世「健診易」（尊尚計劃）：300+ 位普通科醫生、150+ 位專科醫生、10+ 物理治療中心、中醫醫療中心及牙科保健中心
1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. AIA友邦全程守護健康保：普通科醫生診症、專科醫生診症、中醫診症、針灸、跌打、物理治療保障項目，每保單年度合共最多30 次數／節數。
3. AIA友邦全程守護健康保：計劃另有半私家房和私家房選擇。
4. Cigna信諾DIY隨意保：僅包括基本門診保障。門診手術保障保費為$1,980（6歲非吸煙男孩或女孩）、$2,380（35歲非吸煙男士或女士）；附加門診保障保費為$3,000（6歲男孩）、$2,780（35歲非吸煙男士或女士）。
5. 香港人壽「摯貼心」門診醫療計劃 （卓越）：中醫及針灸治療每保單年度合共12次，額外診症可獲85折優惠。
6. YF Life 萬通保險個人門診保障計劃 （計劃2）：6歲以下兒童受保人必須至少與一名18至65歲家長成員一同投保。
7. 蘇黎世「健診易」（尊尚計劃）：300+ 位普通科醫生、150+ 位專科醫生、10+ 物理治療中心、中醫醫療中心及牙科保健中心
大部份設自付費 保費較便宜
根據養和醫院價目表，平日日間普通診金費用為320港元，專科門診可高達千港元以上，體弱多病的話荷包隨時大出血。若果以這個為標準的話，圖表1所顯示的門診保險，普通科及專科自付費多數低於100港元。
投保人亦要留意保費及自付費的關係，簡單來說，自付費越低，保費越高，反之亦然。以35歲非吸煙人士為例，蘇黎世「智樂人生」無論是普通科、專科、中醫，自付費均為零元，兼沒有問診次數限制，保費高達7,212港元。心水清的朋友，當然要預計年內睇醫生的次數，方知門診保險是否划算。
只限網絡醫生
值得注意的是，雖然門診保險有助降低門診使費，但有關醫療服務僅限於網絡醫生。消費者投保前宜向保險顧問或客戶服務員查詢網絡醫生名單，看看自己平日幫襯的醫生是否在名單之上。
門診保險保費方面，成人35歲至55歲的保費多數沒有分別，但小朋友保費有機會較成人高，如圖表中信諾及香港人壽計劃。而友邦全程守護健康保包含癌症治療及康復惠益，所以保費亦隨年齡上升。
在看完基本保障後，我們可以看看下表不同門診保險的額外保障。
圖表2：門診保險保障比較
以下列產品中較高級別的計劃作比較門診保險
X光診斷及化驗
物理治療
跌打
其他保障
X光診斷及化驗
每保單年度$2,000
物理治療
20節2
每節自付費用$60
每節自付費用$60
跌打
10節2,3
每節自付費用$20
每節自付費用$20
其他保障
癌症保障、康復惠益
針灸：10節2,3
每節自付費用$20
疫苗注射服務：$200
針灸：10節2,3
每節自付費用$20
疫苗注射服務：$200
門診保險
X光診斷及化驗
產品小冊子無提及
物理治療
不限次數
每次自付費用$330
每次自付費用$330
跌打
不限次數
每次自付費用$270
每次自付費用$270
其他保障
恩恤身故賠償：$1,000
針灸治療：不限次數 $300
脊醫：不限次數 $450
針灸治療：不限次數 $300
脊醫：不限次數 $450
X光診斷及化驗
每年限額 $5,000
物理治療
10次
每次自付費用$60
每次自付費用$60
跌打
產品小冊子無提及
其他保障
門診手術：
每次自付費用百分比 20%
每年限額 $4,000
每次自付費用百分比 20%
每年限額 $4,000
X光診斷及化驗
不包括
物理治療
每年上限12次
每次自付費用$150
每次自付費用$150
跌打
全數賠償最多10次
（附加門診保障）4,5
（附加門診保障）4,5
其他保障
門診手術保障4：
每症港幣$15,000
每保單年度$100,000
附加門診保障4,5：
跌打、脊醫診療、職業治療、
營養輔導、言語治療
每症港幣$15,000
每保單年度$100,000
附加門診保障4,5：
跌打、脊醫診療、職業治療、
營養輔導、言語治療
X光診斷及化驗
每年限額 $2,000
物理治療
產品小冊子無提及6
跌打
產品小冊子無提及6
其他保障
恩恤身故賠償：$1,000
針灸治療：
每年上限12次，
每次自付費用$507
針灸治療：
每年上限12次，
每次自付費用$507
X光診斷及化驗
每年限額 $2,000
物理治療
產品小冊子無提及
跌打
產品小冊子無提及
其他保障
門診手術：
每年限額 $2,000
視力測試：
1次（附加保障）
每年限額 $2,000
視力測試：
1次（附加保障）
X光診斷及化驗
每次自付費用百分比 20%
每年限額 $4,500
每年限額 $4,500
物理治療
產品小冊子無提及
跌打
產品小冊子無提及
其他保障
特別檢驗及描項目：
每次自付費用百分比 20%
每年限額 $2,500
每次自付費用百分比 20%
每年限額 $2,500
X光診斷及化驗
每年限額 $1,000
物理治療
15次
無自付費
無自付費
跌打
不限次數
無自付費
無自付費
其他保障
免費身體檢查
每保單年度一次
每保單年度一次
註：
1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. AIA友邦全程守護健康保：普通科醫生診症、專科醫生診症、中醫診症、針灸、跌打、物理治療保障項目，每保單年度合共最多30 次數／節數。
3. AIA友邦全程守護健康保：跌打、針灸保障項目，每保單年度合共最多10節。
4. 信諾DIY隨意保：基本門診保障並不包括門診手術保障及附加門診保障，該兩款保障需另繳保費。
5. 信諾DIY隨意保：針灸、跌打、脊醫診療、職業治療、營養輔導、言語治療，每保單年保障次數合共10次。
6. 香港人壽「摯貼心」門診醫療計劃 （卓越）：提供「預防性保健計劃」85折優惠。
7. 香港人壽「摯貼心」門診醫療計劃 （卓越）：中醫及針灸治療每保單年度合共12次，額外診症可獲85折優惠。
1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. AIA友邦全程守護健康保：普通科醫生診症、專科醫生診症、中醫診症、針灸、跌打、物理治療保障項目，每保單年度合共最多30 次數／節數。
3. AIA友邦全程守護健康保：跌打、針灸保障項目，每保單年度合共最多10節。
4. 信諾DIY隨意保：基本門診保障並不包括門診手術保障及附加門診保障，該兩款保障需另繳保費。
5. 信諾DIY隨意保：針灸、跌打、脊醫診療、職業治療、營養輔導、言語治療，每保單年保障次數合共10次。
6. 香港人壽「摯貼心」門診醫療計劃 （卓越）：提供「預防性保健計劃」85折優惠。
7. 香港人壽「摯貼心」門診醫療計劃 （卓越）：中醫及針灸治療每保單年度合共12次，額外診症可獲85折優惠。
門診以外的附加保障
部分門診保險都附有物理治療及跌打保障，常做運動的朋友可以留意。此外，門診亦加添不同的保障元素，當然保費亦有可能提高。
蘇黎世「智樂人生」設有每年有一次免費身體檢查。消費者要留意其身體檢查項目是否適合及足夠。
藍十字、信諾、保誠將保障延伸至門診手術（須經網絡醫生建議）。常見手術門診包括腸鏡、割痔瘡等。上述產品賠償金額較高者為信諾，每症保障15,000港元，每保單年度上限則為10萬港元。消費者於進行門診手術前，宜先了解清楚賠償是否足夠。
友邦全程守護健康保更提供癌症保障。以普通房為例，每年賠償限額為20萬港元，終身限額則為60萬港元，包括全數賠償癌症治療，並提供每日400港元住院現金惠益（最多90日）等等。
圖表3：門診保險比較（保費、投保年齡、最高續保年齡、等候期）
以下列產品中較高級別的計劃作比較產品計劃
投保年齡
最高續保至
等候期
註：
1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. YF Life 萬通保險個人門診保障計劃 （計劃2）：6歲以下兒童受保人必須至少與一名18至65歲家長成員一同投保。
1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. YF Life 萬通保險個人門診保障計劃 （計劃2）：6歲以下兒童受保人必須至少與一名18至65歲家長成員一同投保。
只有少部份產品提及視像診症
另外，視像診症日漸普及，不少人選擇網上睇醫生。9款產品中，只有蘇黎世「健診易」（尊尚計劃）（下稱「健診易」）提及可以索償視像診症。另外，亦有保險公司夥拍醫療機構推出網上醫睇生服務，包括Blue Cross和Dr. Go、信諾與Teladoc、保誠及MyDoc，但其門診保險未有提及可否索償。保單持有人如想使用遙距睇醫生，宜先向保險公司了解產品是否涵蓋，以免爭議。
與其他保險一樣，門診保障亦設不保事項，常見例子包括因先天性缺陷或疾病導致的治療、與美容有關的治療、蓄意自我毀傷、與懷孕、流產、墮胎有關的治療及慢性疾病。至於等候期方面，一般為投保之後14日，但萬通保險產品和蘇黎世「健診易」不設等候期。
門診保險「門診」 VS 「入院前後門診」
不時有讀者混淆門診保險的「門診」，與住院醫療保險所包含的「入院前後門診」之分別。其實入院前後門診是指與住院有關的門診，舉例，陳先生入院照腸鏡前30天向專科醫生了解手術，可獲住院保險賠償；而同期陳先生感冒到普通科，則不屬住院保險範圍，但可經門診保險索償。
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註：
1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. 本文最後更新日期：2022年8月12日。
1. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障，但並非純門診保險，亦有提供有關癌症治療之住院保障等等，保費會隨年齡而遞增。
2. 本文最後更新日期：2022年8月12日。
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