【窮人恩物】比較一年保費少於5,000元的自願醫保計劃(2021第三季)

預計閱讀時間 10 分鐘
2021年9月11日
【窮人恩物】比較一年保費少於5,000元的自願醫保計劃 | 10Life
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

2021年9月11日

預計閱讀時間 10 分鐘

新冠肺炎大大打擊香港經濟,普羅大眾收入大受影響。本港今年5月至7月經季節性調整的失業率仍達5%。不少家庭要勒緊褲頭,減少開支。有意見認為「供保險」是一種沉重的負擔,即使得到醫療保障是好事,但礙於保費而卻步。究竟市場上有沒有平價、而保障不俗的自願醫保計劃(VHIS)呢?10Life分析自願醫保(普通房),在保費少於港幣5,000、而又沒有自付費的計劃當中,尋找10款平均保障率較高的自願醫保計劃。

圖表1:比較平價自願醫保的保費及保額 (普通房,無自付費,平均年保費<港幣5,000)
假設受保人為35歲的非吸煙人士

普通房計劃
自願醫保類別 35-44歲男性
平均每年保費
35-44歲女性
平均每年保費
10Life
醫療預計平均保障
基本計劃保額
(每保單年度計)
額外醫療保障上限
(每保單年度計)
訂明診斷成像
檢測上限
保泰人壽 | 保泰自願醫保
- 靈活計劃 - 基本計劃 + 戰癌保 100
靈活計劃
$4,429 $6,64191.5% $600,000
每保單年度計
$120,000
 設20%共同保險
$26,000
設30%共同保險
富衛 | 更衛您(優越版)醫療計劃
靈活計劃
$4,680 $6,173 90.7% $520,000
每保單年度計
$100,000
設15%共同保險
$20,000
設30%共同保險
保泰人壽 | 保泰自願醫保
- 靈活計劃 - 基本計劃
靈活計劃
$3,372 $4,39484.9% $600,000
每保單年度計
$120,000
設20%共同保險
$26,000
設30%共同保險
永明金融 | 永明港稱心
醫療保計劃2
靈活計劃
$4,024 $4,633 80.1% $800,000
每保單年度計
$300,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險
萬通保險 | 「稅」安心醫療計劃
(計劃1M)
靈活計劃
$4,770 $8,20680.0% $600,000
每保單年度計
$120,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險
立橋人壽 | 立安心
自願醫保靈活計劃
靈活計劃
$4,707 $5,996 79.2% $600,000
每保單年度計
$120,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險
富通 | 「樂康保」醫療保障計劃
(保障級別1,包括超額醫療保障)
靈活計劃
$4,687 $6,287 76.9% $500,000
每保單年度計
$100,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險
中國人壽 | 健康常伴
醫療保險計劃
靈活計劃
$3,565 $4,823 75.4% $420,000
每保單年度計
$80,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險

中國太平 | 太平人壽
自願醫保靈活計劃1
靈活計劃
$4,328 $5,925 75.0% $500,000
每保單年度計
$100,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險

安盛 | 真智安心醫療保障
連同額外醫療附加保障 (標準)
靈活計劃
$4,738 $5,975 74.6% 不設上限 $116,000
設20%共同保險
$20,000
設30%共同保險

自願醫保標準計劃 標準計劃 $2,084 至 $5,584 $2,567 至 $5,901 53.1% $420,000 $20,000
客戶先自付30%
NA
 備註:
1. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療保險產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
2. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年9月9日,僅供參考,並非銷售提議。

自願醫保保費與保障未必成正比

自願醫保有標準計劃和靈活計劃,而靈活計劃一般提供更好保障。如果保費預算緊絀,現時市場上仍有幾個自願醫保靈活計劃、及大多數標準計劃,一年保費少於港幣5,000元,當中男性可選擇的產品比女性多,因為女性的保費通常較高。上表中,部分產品的男性價位較親民,但女性的保費則超出港幣5,000大關。然而,不少計劃間中也會推出首年保費優惠,大家可以瀏覽10Life網站內的《產品解碼器》了解更多。

讀者可能疑惑,低保費的自願醫保計劃,保障是否很一般,究竟魚與熊掌,是否不可兼得?10Life根據12個常見傷病個案,預計醫療保險的平均保障率(見註1)。上表顯示,受預算的限制下,保泰自願醫保-靈活計劃-基本計劃 + 戰癌保 100的預計平均保障率最高,達91.5%,男性保費為港幣4,429,但女性亦超支(港幣6,641)。保泰現時會推出限時優惠,使用優惠碼「BT10VHCA」,即享2個月保費豁免及$3000 BowtieCash。BowtieCash優惠,可令保障進一步提升(見註2)。隨後的富衛更衛您(優越版)醫療計劃亦有90.7%%預計平均保障。上述兩款靈活計劃的保障皆高於標準計劃所訂立的最低要求,例如皆附加額外醫療保障(Supplementary Major Medical,簡稱SMM,見註3)。

至於自願醫保標準計劃,各公司的產品保障相若,10Life預計平均保障率為53%,對於35至44歲非吸煙男士,保費介乎港幣2,084至5,584,價位與保障較高的靈活計劃重疊,由此可見,保障與保費不一定成正比,消費者要小心比較。

於保費及保障中取平衡 規劃醫療保障

無疑,市場上有保障更高的產品,如「全數保障」(見註4)的高端醫療保險,但無自付費的計劃,其保費亦不低。而本文交代的平價自願醫保,受保人又可以怎樣運用,應對大小傷病呢?

圖表2:比較平價自願醫保的預計保障率

普通房計劃 自願醫保類別 指定傷病的保障
腸鏡檢查 (日間治療)
$18,100
割痔瘡手術
$45,600
通波仔,置入支架
$217,813
嚴重癌症 - 肝癌
$482,700
預計保障率 預計自付額 預計保障率 預計自付額 預計保障率 預計自付額 預計保障率 預計自付額
保泰人壽 | 保泰自願醫保
- 靈活計劃 - 基本計劃 + 戰癌保 100
靈活計劃
100.0% $0100.0% $0 81.3% $40,823 100.0% $0
富衛 | 更衛您(優越版)醫療計劃
靈活計劃
96.6% $624 97.6% $1,093 73.8% $57,093 89.0% $53,220
保泰人壽 | 保泰自願醫保
- 靈活計劃 - 基本計劃
靈活計劃
100.0% $0100.0% $0 81.3% $40,823 60.0% $193,270
永明金融 | 永明港稱心
醫療保計劃2
靈活計劃
93.7% $1,140 95.4% $2,090 84.6% $33,553 59.3% $196,350
萬通保險 | 「稅」安心醫療計劃
(計劃1M)
靈活計劃
97.6% $44096.4% $1,640 86.8% $28,803 61.0% $188,230
立橋人壽 | 立安心
自願醫保靈活計劃
靈活計劃
93.7% $1,140 94.8% $2,390 79.7% $44,143 59.3% $196,390
富通 | 「樂康保」醫療保障計劃
(保障級別1,包括超額醫療保障)
靈活計劃
93.9% $1,100
94.4%
$2,550
70.5%
$64,263
63.3%
$177,070
中國人壽 | 健康常伴
醫療保險計劃
靈活計劃
95.6% $788
96.0%
$1,838
61.1%
$84,743
57.9%
$203,150
中國太平 | 太平人壽
自願醫保靈活計劃1
靈活計劃
94.6% $970
94.9%$2,34871.9% $61,168
52.6%
$228,850
安盛 | 真智安心醫療保障
連同額外醫療附加保障 (標準)
靈活計劃
78.2% $3,940
93.7%
$2,890
77.7%
$48,643
58.7%
$199,550
自願醫保標準計劃 標準計劃 78.2% $3,940
79.8%
$9,190
24.4%
$164,743
41.3%
$283,150
 備註:
1. 上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算,用作預算醫療保險的預計保障率及消費者的預計自付額,僅作參考之用,用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等,都未必相同,均影響受保人實際的賠償額。詳情請參閱《10Life大眾醫療保險的評分方法 》。
2. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年9月9日,僅供參考,並非銷售提議。

對於公立醫院輪候時間頗長的小病,如腸鏡檢查(日間治療)、割痔瘡手術,不少自願醫保產品的預計保障率亦超過95%,受保人只需自付少於港幣2,000元。就算最基本的標準計劃,對於此類小病的預計保障卻接近八成。所以,受保人可透過自願醫保醫小病,轉向私家醫院,得到較快及舒適的治療。

至於大病,上述產品的保障率差異很大,客戶自付額最少亦要數萬元。如果財政緊絀的讀者,未必敢在私家醫院醫大病,寧願排公立醫院,在這情況下,自願醫保仍可發揮部分作用,填補公立醫院中病人自費項目的開支。

如市民在公立醫院接受通波仔,手術中置入的支架開支(如2個支架花費約港幣80,000元)是自費項目。受保人可索償自願醫保,有關支架開支屬於「雜費」及「額外醫療保障」。上述平價自願醫保產品中,不少計劃也有附加額外醫療保障。

至於在公立醫院治療嚴重癌症,現時大部份標靶及免疫治療藥物均屬自費藥物,而上述大部份自願醫保產品,非手術癌症治療賠償上限為每保單年度港幣80,000元,可彌補部分開支。坦白說,這保額並不足夠,所以市民亦要積極預防癌症,保持健康生活習慣,定期接受篩檢,有病時及早求醫,避免癌症惡化才被發現,那時治療成本自然更高。

本文討論只討論了平價產品。不過,如果大家能夠放寬預算,市場上確有保障更高的產品。讀者需了解個人需要,在預算及保障中尋找平衡,認真比較產品。 


延申閱讀﹕
  1. 【自願醫保比較】 VHIS 「靈活計劃」新一季評分榜出爐 (2021年6月更新)
  2. 【自願醫保計劃】 價格透明可扣稅之外 利弊逐點分析 | 10Life(2021年7月更新版)
  3. 5星級自願醫保強者對決 產品升級年度保額新突破!(比較自願醫保半私家房計劃)(2021年8月更新版)

註﹕
  1. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
  2. 保泰受保人可於投保時賺取BowtieCash。當受保人索償時,可使用BowtieCash,支付超過賠償額的合資格醫療費用。詳情需參閱保險公司的網站。
  3. 不過,一般而言,就SMM有兩點大家需要留意:一、有些產品的SMM未必涵蓋「非手術癌症治療」保額。換言之,化療、標靶治療等非手術癌症治療時所產生,並且超出細項限額上限的醫療費用,SMM幫不上忙。二、不同計劃的SMM之賠償上限有異,而且SMM設共同保險,客戶一般要與保險公司攤分部份超出細項限額的開支(一般為20%)。
  4. 「全數保障」適用於住院及手術保障等多個保障項目,意思是全額支付合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費(如有)後的實際金額,並受每年保障限額、終身保障限額及其他條件所規限。
  5. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年9月10日,僅供參考,絕非銷售提議。 

比較自願醫保計劃

保險?即管問!

  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

延伸閲讀

blog cover image
【短期儲蓄保險比較2021】保證回報與流動性 不一定得此失彼? 
2021年10月27日
短期儲蓄保險
【高端醫保  強者降臨】預計平均保障滿分之外  仲要靠呢3大特點突圍而出!
【高端醫保 強者降臨】預計平均保障滿分之外 仲要靠呢3大特點突圍而出!
2021年10月25日
特約資訊
高端醫療保險
blog cover image
香港寵物保險比較 保障、保費全披露 | 10Life (2021年10月更新版)
2021年10月21日
長線儲蓄保險比較!友邦、安盛、宏利、保誠產品 30年預期回報可相差60%
長線儲蓄保險比較!友邦、安盛、宏利、保誠產品 30年預期回報可相差60%
2021年10月20日
確定離開嗎?

文章分類

比較自願醫保計劃

×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
尋找顧問
過千個持牌顧問,願意為您提供保險的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可尋找顧問!