【墊底費/自付費】關公司醫療保險咩事?識揀保費平一大半?

預計閱讀時間 4 分鐘

10Life團隊

2022年7月06日
墊底費/自付費 究竟係咩嚟?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

10Life團隊

2022年7月06日

預計閱讀時間 4 分鐘

買保險通常會遇到很多專有名詞,自付費(Deductible,又稱墊底費)就是其中一個,尤其是買醫療保險自願醫保(VHIS)時經常會看到,究竟甚麼人才需要購買設有自付費的醫療保險?

受保人若果購買設有自付費的醫療保險,向保險公司索償前需要先行支付保單列明的自付費,超出自付費的醫療費用才會由保險公司賠償,而自付費通常是以每保單年度計算,好處是設有自付費之醫療保險保費較平。下述以兩個假設例子詳細解釋:

例子一:合資格醫療費用超過自付費


35歲受保人早年買了一份自付費50,000港元的自願醫保,該計劃屬「全數賠償」計劃,未來10年平均年保費為4,291港元,較自付費0元計劃10年平均保費(13,390港元)便宜68%。

受保人因為疾病而入院,埋單合資格醫療費用為120,000港元,故此自己需要「自付」50,000港元,保險公司則賠償餘下70,000港元。

如果受保人同一個保單年度再入院,而合資格醫療費用30,000港元,由於自付費該年已支付,而該醫療保險提供「全數保障」,保險公司將全數賠償30,000港元。

例子二:入院但費用不超過自付額


35歲受保人早年買了一份自付費20,000港元的自願醫保,該計劃屬「全數賠償」計劃,未來10年平均年保費為6,264港元。

受保人因傷病入院,合資格醫療費用為18,000港元,受保人需要全數支付,保險公司不會作出賠償。該保單年度餘下自付額2,000港元。

受保人於新一個保單年度又因病住院,合資格醫療費用為10,000港元,惟由於自付費在新一個保單年度將會重設至20,000港元,受保人仍然須全數支付10,000港元。

為甚麼會有自付費選項的醫療保險存在?


保險公司醫療保險設有自付費計劃,可以避免客戶濫用醫保,在真正大病、醫療開支較龐大時,才提供「保頂」功能,同時提供保費亦較相宜。事實上,濫用醫保較常見於檢測相關項目,例如照腸鏡等等,若果設有自付費,則減少投保人不必要的檢測項目。

甚麼人需要購買自付費計劃醫保?


假如受保人有其他醫保計劃,例如任職公司有團體醫療保險(簡稱計劃A),而醫療賠償限額為50,000港元,投保人可以購買另一份設有自付費50,000港元的「全數賠償」自願醫保(簡稱計劃B)。

舉個例子,當出現傷病時,合資格醫療開支達150,000港元,受保人可以先向計劃A索償50,000港元,再以該索償額支付計劃B自付費50,000港元,並向保險公司索償餘下100,000港元,最終可以用較低保費,獲得最多保障。

另外,市場上個別醫療保險提供自付費扣減優惠。簡單而言是如果受保人在過去保單年度未有作出索償,保險公司將會扣減下一年度自付費,減少投保人濫用醫療保險誘因,並在往後有需要時作出較大保障。

自付費亦常見於財產保險?


醫療保險設有不同自付費選項,但其實一般保險例如家居保險寵物保險、旅遊保險、車輛保險在不少保障細項上均會設有自付費。以家居保險為例,於每項家居財物均設有自付額,原意是避免受保人濫用保險索償。

共同保險與自付費有甚麼分別?


很多時候投保人會看到共同保險(Co-insurance)這個名詞,其實與自付費原理相似,前者是指當受保人申請索償時,有關合資格開支由受保人按百份比支付,共同承擔風險,後者則以實際金額形式呈現。而共同保險亦可以減少受保人濫用醫療服務誘因。

最後,如果準投保人本身有團體醫保/公司醫保,並希望加強住院或手術開支保障,設有自付額的自願醫保或能幫忙,大家可以使用保險解碼器比較保障及保費。

自付費/墊底費注意事項
1. 有團體醫保人士,可選擇有墊底費醫療保險,減低開支負擔
2. 墊底費每保單年度會重設一次
3. 墊底費不一定僅出現在醫療保險,家居保險或旅遊保險亦常見


註:本文最後更新日期:2022年6月30日。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4096
626

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
253
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1654
265

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1805
313

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1070
318

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1558
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249

保險?即管問!

  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life
溫馨提示:閣下在提交問題之前,可以選擇指定保險公司。
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

延伸閲讀

內部回報率IRR如何計算? 為何儲蓄保險和年金要用IRR比較?
【內部回報率】儲蓄保險和年金的IRR是甚麼意思?如何計算?
2022年11月28日
保險字典
成日做運動怕受傷? 意外保險原來包物理治療!
【意外保險比較2022】物理治療、跌打邊份賠最多?一文睇晒保費、賠償次數及產品評分
2022年11月25日
個人意外保險
「醫療融資」係乜? 提早供斷醫保咁著數?
【醫療融資】真係可以「供斷」醫保?一文睇晒箇中好處、陷阱
2022年11月23日
保險字典
理賠後仲有註冊護士跟進?   FWD Care 將保險服務重新定義
【FWD Care復康支援服務】註冊護士提供單對單專屬支援
2022年11月21日
醫療健康
特約資訊
確定離開嗎?
唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4096
626

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
253
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1654
265

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1805
313

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1070
318

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1558
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249
×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4096
626

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
253
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1654
265

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1805
313

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1070
318

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1558
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249

我們使用Cookies以優化您於我們網站的瀏覽體驗。如繼續瀏覽本網站,即表示您同意我們使用 Cookies。詳情請參閱我們的Cookie政策