【公司醫保唔夠用】4款扣稅自願醫保 高自付費計劃大比拼 邊份性價比高?

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10Life團隊

2022年9月20日
打工仔必睇 高自付費自願醫保比較 夾埋公司醫保性價比高?
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2022年9月20日

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不少「打工仔」都會獲僱主提供公司醫保,但保障重點通常是門診,而住院、手術等方面未必夠全面,例如保額不夠高、每項傷病平均保障率低,以及住院賠償分細項計算等;再加上「打工仔」隨時轉工,還是自己添加一份保障全面的醫保較為穩陣。

揀選醫保須關注幾個層面,例如計劃的保障限額、保障地域範圍、病房級別及自付費選項,以配合公司醫保。假如揀選得宜,以自付費來配合公司醫保,便可以用較低的每年保費,獲得充裕保障以享用較優越的醫療服務;而若果揀選的是自願醫保(VHIS),「打工仔」更可就所繳付的合資格保費申請稅務扣減。

10Life在保險解碼器中,揀選了亞洲區私家病房級別計劃中評分最高的4款自願醫保,包括AXA安盛智尊守慧醫療保障 (優尚)、保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)、FWD富衛至.衛一醫療計劃 (標準優越版),以及滙豐保險滙豐自願醫保靈活計劃金級,並將從基本保障、自付費選項、計劃更換彈性等方面剖析。

表1:比較4款自願醫保保障限額及保障率


自願醫保 每年保障限額
(港元)
終身保障限額 12項傷病平均保障率
AXA安盛
智尊守慧醫療保障 (優尚)
$30,000,000 100%
保柏
Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)
$35,000,000 100%
FWD富衛
至.衛一醫療計劃 (標準優越版)
$35,000,000 100%
滙豐保險
自願醫保靈活計劃金級
$30,000,000 99.9%

醫療成本日益增加,提供全數賠償(或全數保障1,Full coverage)及高保障限額的醫療保險,可應付日漸上升的醫療通脹和所費不菲的醫療服務。

上述4款產品均不設終身保障限額,而每年保障限額則以保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)和富衛至.衛一醫療計劃 (標準優越版)稍勝一籌,達到每年35,000,000港元,另外兩款產品則各為30,000,000港元。

就12項港人常見傷病平均保障率方面,僅滙豐保險自願醫保靈活計劃金級為99.9%,屬4份產品中唯一未達到100%,原因是在個別癌症例如乳癌、肺癌、大腸癌,以及個別血管疾病保障上略有扣分,意味受保人須就這些疾病支付小部分醫療費用。

公司醫保+自付費計劃 性價比高


整體而言,上述產品在某些保障項目上「叮噹碼頭」,保費因素顯得更為重要。不過,由於「打工仔」普遍有公司醫保,故此購買個人醫保時一般亦不會揀選0自付費,選擇設有自付費的計劃更具效益。

舉例,當傷病醫療開支是60,000港元時,可以先經公司醫保索償(假設成功索償50,000港元);若果本身購買了50,000港元自付費計劃,可以透過個人醫保索償餘下開支(10,000港元),便可以較低保費獲得全面保障。

表2:比較4款自願醫保自付費選項及保費


自願醫保 自付費選項數目 自付費選項
(港元)
較低自付費選項
首10年平均保費
(港元)
最高自付費選項
首10年平均保費
(港元)
指定危疾豁免自付費
AXA安盛
智尊守慧醫療保障 (優尚)
3 0 / $20,000/ $50,000/ $8,579
(自付費$50,000)
不適用
保柏
Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)
4 0 / $12,000/ $40,000/ $80,000 $9,853
(自付費$40,000)
$7,250
(自付費$80,000)

(癌症)
FWD富衛
至.衛一醫療計劃 (標準優越版)
6 0 / $25,000/ $40,000/ $80,000/ $120,000/ $250,000 $7,958
(自付費$40,000)
$4,597
(自付費$250,000)

(16種指定危疾)
滙豐保險
自願醫保靈活計劃金級
4 0 / $16,000/ $50,000/ $100,000 $10,050
(自付費$50,000)
$7,390
(自付費$100,000)
註:假設受保人為35歲非吸煙人士

若果公司醫保保障限額相對低,可考慮較低自付費選項(即40,000港元或50,000港元)。就表2所列,以35歲非吸煙人士為例,富衛至.衛一醫療計劃 (標準優越版)首10年平均保費為7,958港元,緊隨其後為AXA安盛智尊守慧醫療保障 (優尚)(8,579港元)及保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)(9,853港元),最貴為滙豐保險自願醫保靈活計劃金級(10,050港元)。

而若果閣下本身的公司醫保保障限額相對較高,則可以考慮較高自付費選項。富衛至.衛一醫療計劃 (標準優越版)設有250,000港元自付費計劃,屬市場上較為罕見,以35歲非吸煙人士為例,首10年平均保費為4,597港元;上述其餘計劃的最高自付費選項,一般不超過100,000港元。

指定危疾豁免自付費 個別產品達16種


消費者亦宜留意自願醫保是否就指定危疾豁免自付費。以保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)為例,假如投保人選取最高的80,000港元自付費選項,之後患上癌症,便可連該80,000港元的自付費亦豁免,而35歲非吸煙人士首10年平均保費僅7,250港元。

另一方面,富衛至.衛一醫療計劃 (標準優越版)的豁免危疾範圍更包括16種指定危疾,例如指定癌症、中風及心臟病這些港人普遍會患上的三大危疾2,一旦確診便可豁免自付費。舉例,若果投保人選取最高自付費選項(250,000港元),一旦患上指定危疾,便能以相宜的首10年平均保費(4,597港元),全數保障住院及手術費用1。

表3:比較4款自願醫保減低或免除自付費選項及提升保障級別條款


自願醫保 容許i)減低/免除自付費或
ii) 提升保障級別之實際年齡
可轉換次數 提升保障級別
AXA安盛
智尊守慧醫療保障 (優尚)
55、60、65、70或75歲 終身1次 可升級至全球(不包括美國),1無須重新核保2,每名受保人只限行使此權利一次
保柏
Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)
50、55、60、65、70、75、80或85歲 終身1次 須重新核保
FWD富衛
至.衛一醫療計劃 (標準優越版)
50、55、60、65、70、75或80歲 終身1次 可升級至全球(不包括美國)、全球,無須重新核保,每名受保人只限行使此權利一次3
滙豐保險
自願醫保靈活計劃金級
55歲及之後每隔5年 終身1次 須重新核保
註:
1. 「全球(不包括美國)」應指全球但不包括美國。美國指美利堅合眾國,包括美國本土外的小島嶼。
2. 將保障級別升級至尊貴級別(全球不包括美國)而無需重新進行醫療核保的權利只適用於「智尊守慧」保單生效期間且受保人已提交書面要求更改居住地址至列於其「智尊守慧」的保障表下的保障地域範圍(非急症治療之地域範圍限制)以外。安盛有權要求令公司滿意的相關居住地址證明。將保障級別升級至尊貴級別的要求須於保單續保日前30日內提交至安盛。個人終身只限行使此權利一次。
3.保單必須已生效滿兩個保單年度或以上。

當受保人年紀漸長並退休時,便有機會失去公司醫保保障,不能再用公司醫保來「Claim自付費」,故此過高的自付費將帶來一定的財務負擔,因此保險公司普遍都會提供更改自付費選項的彈性,終身享有1次機會降低自付費而毋須重新核保,平均50歲至55歲起可以轉換。

不同人生階段 可選擇去海外接受優質治療


另外,假如消費者在投保前有考慮於患病時去外地就醫,要留意提升保障級別條款。例如升級保障地區有可能需要重新核保,因為當受保人年紀增長而身體狀況轉差時,重新核保將面對不少的問題,包括保費增加、部分器官不受保,甚至不會接納升級保障地區。毋須重新核保的提升保障級別選項將能滿足於不同人生階段,去海外就醫並接受優質治療的需要。

4款產品中,AXA安盛智尊守慧醫療保障 (優尚) 可行使一次提升保障級別而毋須重新核保的權利,但只限升級至全球(不包括美國)級別;富衛至.衛一醫療計劃 (標準優越版)可行使一次提升保障級別而毋須重新核保的權利,靈活選擇升級至不同保障級別,包括全球(不包括美國)及全球。

表4:比較4款自願醫保現金保障項目


自願醫保 入住較低級別病房現金保障
(港元)
大型及複雜手術的現金保障
(港元)
於香港入住深切治療部現金保障
(港元)
AXA安盛
智尊守慧醫療保障 (優尚)

每日$2,000 1,2
每次住院最多10日
保柏
Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)
FWD富衛
至.衛一醫療計劃 (標準優越版)

每日住院$900或$1,600 3
每保單年度最多30日

每宗大型手術:$1,500或$7,500
每宗複雜手術:$3,000或$15,0005

每次住院$3,000
或$15,0006
滙豐保險
自願醫保靈活計劃金級

每日$2,000 4
每次住院最多10日
註:
1. 此保障並不受限於扣除自付費,並將不會計算在根據「智尊守慧」的保障表所指定適用的每年保障限額。
2. 只有當受保人在香港及澳門私家醫院的半私家房(卓越保障級別)或標準私家房(優尚/尊貴保障級別)以下的病房級別住院以接受受保的醫療服務,此現金保障才予以支付,每次住院最多10日。
3. 0港元、25,000港元、40,000港元或80,000港元自付費計劃:每日住院現金1,600港元,每保單年度最多30日;120,000港元或250,000港元自付費計劃:每日住院現金900港元,每保單年度最多30日。
4. 每次住院最多10日。
5. 0港元、25,000港元、40,000港元自付費計劃:每宗大型手術7,500港元、每宗複雜手術15,000港元;80,000港元、120,000港元或250,000港元自付費計劃:每宗大型手術1,500港元、每宗複雜手術3,000港元。每日最多1宗大型或複雜手術及相關手術所招致之合資格費用。
6. 若受保人於香港的醫院住院,並於該住院期間内連續3日或以上入住深切治療部,及該住院期間所招致的合資格費用可獲條款及保障賠償;及此保障僅就整個住院期間入住深切治療部賠償1次。0港元、25,000港元、40,000港元自付費計劃:每次住院15,000港元;80,000港元、120,000港元或250,000港元自付費計劃:每次住院3,000港元。

部份自願醫保提供手術及深切治療部現金保障


部分高端自願醫保都設有住院現金保障,但須入住較低級別病房。AXA安盛智尊守慧醫療保障 (優尚)或滙豐保險自願醫保靈活計劃金級,分別提供每日2,000港元現金,每次住院最多10日;富衛至.衛一醫療計劃 (標準優越版)的住院現金則視乎自付費選項,為每日900港元或1,600港元,每保單年度最多30日。保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)則未有提供。

至於4款產品當中,富衛至.衛一醫療計劃 (標準優越版)設有大型及複雜手術的現金保障和於香港入住深切治療部達3日或以上的現金保障。假如自付費為0、25,000港元或40,000港元,每宗「複雜手術」及「大型手術」一筆過現金保障分別為15,000港元及7,500港元,而於香港入住深切治療部現金保障為15,000港元。

假如自付費為80,000港元、120,000港元或250,000港元,每宗「複雜手術」及「大型手術」一筆過現金保障分別為3,000港元及1,500港元;而於香港入住深切治療部現金保障則為3,000港元。

事實上,自願醫保仍有眾多額外保障,想知道更多歡迎到保險解碼器中作進一步比較。總括來說,「打工仔」若果本身有公司醫保,可以根據自己需要揀選合適的自付費選項,以較低保費享受完善的醫療保障。

註:
1. 全數保障是指不設分項賠償限額,並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費(如有)後的實際金額,及受每年保障限額及終身保障限額所規限(如適用)。全數保障只適用於指定保障項目,而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。
2. 資料來源:香港衛生署,《二零零一年至二零二零年主要死因的死亡率》, 2020
3. AXA安盛智尊守慧醫療保障認可產品編號為F00034、保柏非凡自願醫保計劃認可產品編號為F00040、至.衛一醫療計劃認可產品編號為F00067、滙豐自願醫保靈活計劃認可產品編號為F00049。
4. 以上保費數據,均假設受保人為35歲非吸煙人士。
5. 以上保費資料更新至 2022年8月24日,標準保費為非保證並將每年按照受保人於續保時之實際年齡而訂定。保費並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
6. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。本文最後更新日期:2022年8月24日。
7. 以上資訊不包含相關保單的全部條款和細則、產品主要風險及保單全部的不保事項。有關權益及產品主要風險的詳情,請參相關閱產品小冊子;有關條款和細則及保單全部的不保事項,請參閱相關計劃的保單條款。
8. 以上計劃為獨立保單的醫療保險產品,並可無須捆綁式地與其他種類的保險產品一併購買。

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10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

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