【火險 vs 家居保險】保障邊間好、價錢平？是否必須買？（附火險比較）
預計閱讀時間 6 分鐘
10Life團隊
2022年6月16日
買樓申請按揭（俗稱上會），銀行都會要求業主買一份火險。不過，不少人都將火險與家居保險混淆。事實上，兩者的保障範圍不盡相同。今天，就跟大家講講兩者有何分別，以及比較市場上火險的保費率差異。
表一：比較火險和家居保險
| 火險 | 家居保險 | |
| 保障範圍 | 只涉及樓宇結構，例如地板、天花板、門窗、牆身和水管等，但須由火災、閃電、爆炸、冧樓、山泥傾瀉等引致 | 家居財物保障，例如家庭電器、傢俬、收藏品、珠寶首飾等，須由火警、水浸、盜竊、爆水管引致； 此外，家居保險亦保障第三者法律責任賠償；以及全球個人財物保障 |
| 誰人可以買？ | 業主 | 業主或租客 |
| 是否必需購買？ | 如需申請銀行按揭，業主必需要根據銀行要求買一份合適的火險 | 按個人需要自行決定 |
| 註：實際保障須視乎個別保險產品。 | ||
火險保「四面牆」 業主如申請銀行按揭便須購買
業主置業時如需申請銀行按揭，銀行通常會要求業主購買火險，以保障物業價值和銀行利益。「火險」又稱為「樓宇結構保險」，保障物業本身結構因意外（如火災、水災、颱風等）而導致的結構損毀，即賠償地板、天花板、門窗、牆身和水管等所需更換或重建費用，但並不包括因相關意外而導致的財物選失。
火險很多時候是以按揭貸款餘額作為基礎，再計及保費率等因素從而給出保費，而銀行會要求業主每年均要續保或進行自動續保。
不過又值得注意的是，銀行要求業主必需要購買火險，但業主並不一定要經銀行購買，可以自行網上投保以符合銀行要求。另一方面，如果物業管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險，其實可以向按揭銀行提供有關文件副本，毋須一定購買。
表二：火險/樓宇結構保險比較（港元）
保險公司
保障範圍
保費率
保額300萬港元之首年保費
自負額
保險公司
AIG
樓宇結構保險*
樓宇結構保險*
保障範圍
保障住宅樓宇結構因火災、閃電、爆炸、地震、墜下之飛機、水管或水箱爆裂或滿溢、風暴、颱風或水浸、暴動或罷工、惡意破壞、第三者汽車撞擊、山泥傾瀉而引致之損失。樓宇結構包括住宅的建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。
保費率
0.063%
保額300萬港元之首年保費
$1,890
自負額
每宗非水損引致索償之自負金額為核實損失之10%或250港元，較高者為準；每宗水損引致索償之自負金額為核實損失之10%或1,000港元，較高者為準。
保險公司
豐隆保險
家居樓宇保險
家居樓宇保險
保障範圍
樓宇結構因意外損毀；附加保障包括山泥傾瀉及地陷保障、清理災場費用保障（賠償限額為投保金額之5%或100,000港元，以較低者為準）、測量師及顧問工程師費用保障（賠償限額：投保金額之5%或100,000港元，以較低者為準)。
保費率
0.057%
保額300萬港元之首年保費
$1,710
自負額
除了因火災、閃電及爆炸引致損毀外，每次事故之自負額為賠償額之首1,000港元；因山泥傾瀉或地陷引致之損毀的自負額則為每次賠償額之首10,000港元或損毀金額之10%，較高者為準。
保險公司
滙豐
火險（基本保障）
火險（基本保障）
保障範圍
火災及閃電、爆炸、颱風、暴風及洪水、山泥傾瀉及地陷、地震造成損毁涉及的重置費用。
保費率
0.11%
保額300萬港元之首年保費
$3,300
自負額
未有提及
保險公司
滙豐
火險（全面保障）
火險（全面保障）
保障範圍
火災及閃電、爆炸、颱風、暴風及洪水、山泥傾瀉及地陷、飛機、地震、汽車碰撞（由第三者的汽車所引致）、暴動及罷工、惡意損毀、水箱、輸水裝置或水管缺陷造成損毁涉及的重置費用。
保費率
0.15%
保額300萬港元之首年保費
$4,500
自負額
未有提及
保險公司
OneDegree
火險
火險
保障範圍
火災、淹水、雷擊、爐具或煤氣爆炸造成的住宅物業損毁。
保費率
0.03%
保額300萬港元之首年保費
$900
自負額
未有提及
保險公司
中國平安
按揭火險#
按揭火險#
保障範圍
受保物業遭受火災，閃電，鍋爐爆炸或家用氣體造成的任何損失或損壞引起的重置費用（排水管及其裝置除外）。
保費率
0.046%
保額300萬港元之首年保費
$1,380
自負額
每次事故索償為損失理算之10%，或最少自負額為10,000港元，以較高者為準。
*假設分層住宅、少於500呎，樓齡40年以下
#假設樓齡22年、單位400呎，保費為折扣後價格
註：
1.上述保險產品均提供網上報價或保費率，從而計算出有關保費及保費率。
2.若果是因應按揭貸款額而申請火險，有關保障範圍須符合銀行要求，消費者宜直接向銀行查詢。
3.有關保費並未包按揭保監局保費徵費。
4.上述產品排名根據保險公司英文名字。
5.資料以保險公司為準。
#假設樓齡22年、單位400呎，保費為折扣後價格
1.上述保險產品均提供網上報價或保費率，從而計算出有關保費及保費率。
2.若果是因應按揭貸款額而申請火險，有關保障範圍須符合銀行要求，消費者宜直接向銀行查詢。
3.有關保費並未包按揭保監局保費徵費。
4.上述產品排名根據保險公司英文名字。
5.資料以保險公司為準。
家居保險保家居財物 業主或租客可自行決定買唔買
家居保險則針對因意外而引起的物業內財物損失，賠償相關的財物損毀費用，例如家庭電器、傢俬、收藏品、珠寶首飾等。然而，由於不同計劃對個別財物的賠償上限存在差異，加上部份產品或會涵蓋第三者責任保險，所以消費者宜按照自己需要，細閱產品條款，以揀選適合自己的產品。
現時不少家居保險不僅涵蓋家居財物，而且提供全球性的個人財保障，例如手提電話、筆記型或平板電腦維修費用；金錢失竊及個人證件補領費用；信用卡被盜用的損失等。
不過，購買家居保險並非業主專利。事實上，不論業主或租客均可按個人需要，自行決定是否購買家居保險，以保障個人財物。至於保費，通常建築面積愈大，保費愈高。若果物業樓齡較大，或非典型的分層單位，保險公司的收費亦有差異。
火險與家居保險相輔相成
以火災為例，火險可賠償牆壁、天花等建築結構損毀，而家居保險則可賠償室內財物損失。由此可見，兩款保險產品實際針對不同風險，投保人切勿混淆。
註：本文最後更新日期2022年6月16日。
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