穩陣有保證、抑或進取賺大錢?儲蓄保險Top 3 (2020年7月更新)

預計閱讀時間 4 分鐘

10Life團隊

2020年7月08日
blog cover image
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

10Life團隊

2020年7月08日

預計閱讀時間 4 分鐘

終身儲蓄保險旨在財富增值,透過複息效應及紅利滾存,讓時間釀出金錢,為投保人實現長遠的理財目標。保險顧問可能告訴您,(相對於供款)儲蓄保險回報可以翻幾番,事情是否這樣神奇?儲蓄保險的總回報,由保證及非保證回報組成,另外,大家亦要留意時間價值 (Time value of money),本文將概括現時市面上終身儲蓄保險產品的保證及預期回報的三甲產品,供各位比較!

當衡量儲蓄保險的回報時,大家要注意什麼?假設投放相同資金,得到相同的總回報,產品A要30年滾存、產品B要20年滾存,僅花20年的產品B顯然較為優勝。所以,當衡量產品回報時,10Life會重視產品的整個現金流,計算年化的內部回報率 (IRR, Internal rate of return)。

無限QE利息下跌 保證回報受壓

保證回報是保險公司必須發放給投保人的金額,不受經濟環境、分紅政策所影響。如果產品的保證回報相對地高,保險公司就要進行較保守的投資,確保它能履行保單合約的承諾,但是該產品的預期總回報通常不會很高,爆發力有限。話雖如此,保證就是保證,保險公司不可以走數。

今年,新型冠狀病毒全球大流行,觸發環球經濟下滑,聯儲局推無限QE。自3月起,美國10期國債息率大幅下跌,截至7月7日,收息率只有0.67%。由於美國國債息率是保守投資的回報指標,若前者屢創新低,儲蓄保險的保證回報亦飽受壓力,預料保險公司可能會調低產品的保證回報。不過,保單持有人的保證回報在保單簽署時已鎖定的,即使保險公司將來調低該產品的保證回報,前者亦不受影響。

依照產品的保證內部回報率 (Guaranteed IRR) 來排序,以下是不同供款期的首3位產品 (見註1) ﹕



上圖顯示,友邦「易達終身保」及中國太平「太平優樂終身保」的多個不同供款期的保證回報表現均打入三甲位置;後者若選5年供款,9年保證回本,30年每年保證內部回報率可達2.7%。此回報率遠高於現時美國國債息率,對保險公司壓力實在不輕。

30年預期總回報率高達6.1%

保證回報雖然穩陣,但數字上未必令您有太大的驚喜。所以,保險顧問一般會用儲蓄保險的總回報﹙即預期回報﹚向客戶銷售。預期回報的組成包括紅利、花紅等保證及非保證回報。而保險公司能否實現預期回報,受多個因素影響,如投資表現、分紅政策、理賠、退保、費用開支等。

依照產品的預期內部回報率 (Expected IRR) 來排序,以下是不同供款期的首3位產品 (見註1, 2) ﹕



上圖所見,富通「享富 · 傳家寶」壽險計劃(尊尚版)及「盛世 · 傳家寶」壽險計劃 2
(優越版)分別於4-8年及15-30年供款期的預期回報最高,前者30年預期IRR高達6.1%。至於9-12年供款期,安進儲蓄系列 II-躍進的30年預期IRR亦有5.8%。

由於文章篇幅有限,我們未能列出所有的產品排名,事實上,我們已分析了現市場上超過200個儲蓄人壽保險產品,大家可於「產品解碼器」內,了解各大保險公司及其產品的回報狀況。



如有任何疑問,大家可於網站內「查詢」或「匿名問問題」,即時得到持牌顧問的意見。

備註﹕
1. 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士﹔繳付保費年期分別為 1-3年、4-8年、9-12年、或15-30年﹔期間,準時年供保費,總保費共10萬美元﹔於保單有效期內,沒有提取任何保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息(如有)。

2. 我們以保單建議書中「現時」的預計回報來計算該產品之預期內在回報率,並不是悲觀及樂觀情景下的預計回報。 

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

比較終身儲蓄保險計劃

唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4095
626

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
253
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1654
265

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1805
313

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1070
318

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1558
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249

保險?即管問!

  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life
溫馨提示:閣下在提交問題之前,可以選擇指定保險公司。
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

延伸閲讀

內部回報率IRR如何計算? 為何儲蓄保險和年金要用IRR比較?
【內部回報率】儲蓄保險和年金的IRR是甚麼意思?如何計算?
2022年11月28日
保險字典
成日做運動怕受傷? 意外保險原來包物理治療!
【意外保險比較2022】物理治療、跌打邊份賠最多?一文睇晒保費、賠償次數及產品評分
2022年11月25日
個人意外保險
「醫療融資」係乜? 提早供斷醫保咁著數?
【醫療融資】真係可以「供斷」醫保?一文睇晒箇中好處、陷阱
2022年11月23日
保險字典
理賠後仲有註冊護士跟進?   FWD Care 將保險服務重新定義
【FWD Care復康支援服務】註冊護士提供單對單專屬支援
2022年11月21日
醫療健康
特約資訊
確定離開嗎?

比較終身儲蓄保險計劃

唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4095
626

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
253
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1654
265

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1805
313

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1070
318

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1558
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249
×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4095
626

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
253
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1349
249

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1654
265

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1805
313

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1070
318

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1558
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1119
249

我們使用Cookies以優化您於我們網站的瀏覽體驗。如繼續瀏覽本網站,即表示您同意我們使用 Cookies。詳情請參閱我們的Cookie政策