【自願醫保慳錢組合】買兩份竟然平過買一份?醫療保險保費慳達36%

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10Life團隊

2022年10月03日
自願醫保 買兩份竟然平過買一份
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10Life團隊

2022年10月03日

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高保障自願醫保保費通常較貴,未必人人負擔得起,尤其是醫療通脹下,醫療保險加價漸成常態。有甚麼方法既可以降低保費,但又獲得高保障?10Life今次介紹一個叫自願醫保組合(AB計劃),原理是先買一款提供基本保障的自願醫保標準計劃(A計劃),再另買一款設低自付費的高保障自願醫保(B計劃)。

自付費(又稱「墊底費」,Deductible)一般以每保單年度計算,是指保單持有人向保險公司索償時,須要先自行承擔的醫療費用。超出自付費的醫療費用,才由保險公司賠償。因此,設有自付費的醫療保險保費會較平。

我們發現,以組合形式投保,較單買零自付費的高保障自願醫保平,35至44歲非吸煙男性平均年保費(「保費」,下同)可以節省高達35.9%,而且保障率不變,在一些重要的疾病亦能賠足。

表1:自願醫保組合可以慳到幾多保費?(港元)

假設投保人為35歲非吸煙男士,房間類別為半私家房

A計劃
自願醫保標準計劃
B計劃
低自付費的高保障自願醫保
A計劃 + B計劃
總保費1
零自付費B計劃 零自付費B計劃保費1 節省保費1
安我保險 | Avo Insurance
自願醫保(標準)計劃
信諾 | Cigna
自願醫保系列-靈活計劃(優越)
(自付費$15,000)
$9,649
($2,251 + $7,398)
信諾 | Cigna
自願醫保系列-靈活計劃(優越)
$12,267 $2,618
(21.3%)
保泰人壽 | Bowtie
自願醫保 - 標準計劃
富衛 | FWD
尊衛您醫療計劃
(自付費$16,000)
$8,387
($2,064 + $6,323)
富衛 | FWD
尊衛您醫療計劃
$13,084 $4,697
(35.9%)
宏利 | Manulife
愛守護自願醫保標準計劃

保柏 | Bupa
Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(倍智選)
(自付費$16,000)

$12,689
($2,389 + $10,300)
保柏 | Bupa Bupa Hero
非凡自願醫保計劃(倍智選)
$15,890 $3,201
(20.1%)
永明金融 | Sun Life
港健康醫療保

滙豐保險 | HSBC Life 
自願醫保靈活計劃銀級
(自付費$16,000) 

$10,305
($2,186 + $8,119)
滙豐保險 | HSBC Life
自願醫保靈活計劃銀級
$15,025 $4,720
 (31.4%)
眾安人壽 | ZA Insure
自願醫保標準計劃
宏利 | Manulife
晉悅自願醫保靈活計劃
(自付費$8,000)
$13,805
($2,084 + $11,721)
宏利 | Manulife
晉悅自願醫保靈活計劃
$16,913 $3,108
 (18.4%)
註:
1. 35至44歲非吸煙男性平均年保費。
2. 房間類別:半私家房。

5個自願醫保組合例子 保費節省高達35.9%

揀選自願醫保標準計劃作A計劃,是因為它提供基本保障,包括日間手術、訂明診斷成像檢測(註1)、訂明非手術癌症治療(註2)等,而且不設病房級別限制,方便與不同房間類別,例如普通房、半私家房的B計劃配搭。是次我們揀選保費低於2,400港元的標準計劃作A計劃。

至於B計劃,則是自付費少於20,000港元的高保障自願醫保計劃,並於10Life評分中獲得5星評級。保單投持有人會先向A計劃的保險公司索償,所得的賠償則可用作B計劃的自付費。選擇少於20,000港元自付費的產品,可以確保保單持有人所需要承擔的首萬多港元自付費,均由A計劃的保險公司承擔。

如表1所見,較投保零自付費的B計劃,自願醫保組合保費(註1)節省18.4%至35.9%不等。「折扣」最多的是Bowtie自願醫保標準計劃,與FWD富衛尊衛您醫療計劃(自付費$16,000)的組合(下稱Bowtie+富衛組合),可以慳近35.9%。

自願醫保組合保障會減少嗎?

不過,讀者或會問這個自願醫保組合雖然可以節省保費,但保障率是否全然不受影響?以Bowtie+富衛組合為例,於7種常見傷病中皆提供十足的賠償(表2),保單持有人毋須自掏腰包。而其餘4個組合,亦均賠足該7種常見傷病。

以腸鏡檢查 (日間治療)為例,雖然A計劃(Bowtie產品)的預計賠償金額為16,416港元,但足以填補B計劃的自付額(16,000港元),而剩餘的醫療費用(9,934港元)則由B計劃支付,受保人無需自己揞荷包。

順帶一提,醫療保險有一項彌償原則(Indemnity),即保單持有人所獲的賠償總額,並不能多於實際的醫療開支。所以,保單持有人不能透過索償多份醫療保險,從而賺取利潤。此外,鑒於是次索償涉及兩份醫療保單,保單持有人須準備相關文件,以及留意索償程序,詳情可參閱早前文章

表2:Bowtie+富衛組合對常見傷病的保障率(港元)

常見傷病 預計醫療開支 預計賠償金額1,2
A計劃
 保泰人壽 | Bowtie
自願醫保 - 標準計劃
B計劃
富衛 | FWD
尊衛您醫療計劃
(自付費$16,000)
Bowtie+富衛組合
非嚴重疾病 - 發燒,需住院 $33,100 $19,661 $13,439 賠足100%
非嚴重疾病 - 割痔瘡手術 $68,600 $39,376 $29,224
受傷 - 前十字韌帶手術 $158,650 $69,171 $89,479
非嚴重疾病 - 腸鏡檢查 (日間治療) $26,350 $16,416 $9,934
癌症 – 腸癌,
 需接受腹腔鏡結腸切除術及化療
$470,076 $222,346 $247,730
血管疾病 - 通波仔,置入支架 $326,120 $53,158 $272,962
血管疾病 - 中風 $123,100 $51,210 $71,890
註:
1. A計劃的賠償金額 = (預計醫療開支 x 保障率)。
2. B計劃的賠償金額 = 預計醫療開支 - A計劃的賠償金額。如A計劃的賠償金額,低於B計劃的自付費,保單持有人須要承擔兩者之間的差價。

其他自願醫保組合玩法

本文只以自願醫保(半私家房)組合作例子。事實上,自願醫保組合策略同樣適用於其他非自願醫保醫療保險,例如公司醫保作計劃A、低自付費的高端醫保作計劃B。另外,消費者也可按個人需要,如財政能力、醫療需要等因素,更改自付費、房間類別、受保地區。

另外,假如選擇自付費較高(如80,000港元)的醫保作計劃B,雖然保費會進一步降低,但由於自付費上調,A計劃的賠償或許未必足以填補計劃B的自付額,因而未能提供100%保障率。故此,投保人需要在保費與保障率之間進行取捨。

值得一提的是,保險公司一般不接受連續投保兩款自願醫保,保險經紀(Broker)則大派用場。與保險代理(Agent)不同,保險經紀可以提供多間保險公司產品。自願醫保組合千變萬化,讀者如有疑問,歡迎WhatsApp與我們的保險顧問查詢,免費獲取專業意見。

註:
1. 例如電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描包括在保障範圍內( 設有30%的共同保險)。
2. 例如放射性治療、化療、標靶治療包括在保障範圍內。
3. 以上保費資料更新至 2022年9月22日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
4. 本文最後更新日期2022年9月22日。

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10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

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