比較癌症醫療保險 注意4大關鍵事項

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10Life團隊

2022年6月27日
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2022年6月27日

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醫療保險以實報實銷形式,保障受保人不同類型的疾病,包括中風、心臟病、癌症,以及其他疾病等等,但假如購買的醫療保險並非採取「全數賠償」模式,每宗疾病亦有機會設賠償上限。癌症醫保(Cancer Reimbursement)應運而生,以較相宜保費為癌症治療提供額外保障,並大多採用「全數賠償」方式。
 
表1:醫療保險及癌症醫保的分別
 
分別
一般醫保
癌症醫保
分別
受保疾病
一般醫保
包括癌症及其他疾病
癌症醫保
癌症
分別
保障
一般醫保
一般醫保就不同細項設賠償上限;
高端醫保則全數賠償
癌症醫保
大部份全數賠償;
但受限每次受保癌症限額及終身賠償限額
分別
等候期
一般醫保
一般為60日至1年;
自願醫保一般為30日
癌症醫保
一般為90日
 
一般醫療保險及癌症醫保主要有三大分別,分別在受保疾病、賠償模式及等候期。上文提過,醫療保險保障有醫療需要的住院開支,涉及不同疾病,視乎計劃詳情。至於癌症醫保保障範圍僅限癌症,部份包括原位癌、早期癌症等。
 
此外,醫療保險在賠償模式上差異甚大,非「全數賠償」醫保計劃一般會在細項上設有賠償上限,例如主診醫生巡房費每日最多賠500元,若實際費用為900元,病人便須自掏腰包400元。至於癌症醫保,一般會「全數賠償」因癌症而產生的費用,包括診斷測試、住院及日間手術、非手術治療、藥物費用、復原等。
 
等候期方面,醫保等候期視乎計劃類型,由60日至1年不等,而自願醫保等候期一般為30日。癌症醫保一般為90日,意味90日內不會賠償因癌症而產生的費用。要注意,即使過了等候期,若果於保單生效2年內索償,保險公司理賠將會非常嚴格。
 

醫療保險保障不夠 癌症醫保可補足

 
癌症醫保優缺點相對明顯,假如消費者原本購買的基本醫保計劃保障不足,在Budget有限情況下,而又想增加癌症的保障,加添一份癌症醫保或是一個不俗選項。假如消費者在沒有其他醫保的情況下,單單購買癌症醫保的話,其他疾病的保障就等於零。
 
單單在癌症這項疾病上,雖然癌症醫保保障會較基本醫保計劃為佳,但仍有至少4大注意事項,以免投保後失預算。
 

1.產品特點及多重賠償機制

 
癌症醫保受限於每次受保癌症限額及終身賠償限額,普遍「全數賠償」治療所需費用,包括確診檢查、病房及膳食、巡房費、專科醫生費、外科及麻醉科醫生費、手術室費、藥物費、深切治療部費用等等。
 
不過有必要注意的是,「全數賠償」仍然受限於每年、每次或終身賠償上限,而有關費用須為慣常及合理治療方法,亦須符合醫療需要。除此以外,消費者還要留意賠償機制,了解何謂「受保癌症」或「受保癌症限額」。
 
表2:5款半私家房癌症醫療保險比較(港元)
(比較35歲非吸煙人士保費)
 
癌症醫保
賠償限額(HKD)
終身賠償限額(HKD)
男性10年平均年保費(HKD)
女性10年平均年保費(HKD)
癌症醫保
AIA友邦
「癌症全方位保障2」
標準計劃
賠償限額(HKD)
$1,000,000
(患癌後
每3年重設)
終身賠償限額(HKD)
$3,000,000
男性10年平均年保費(HKD)
$1,392
女性10年平均年保費(HKD)
$2,797
癌症醫保
安盛
「癌症治療保障 II」
(標準)
賠償限額(HKD)
$1,000,000
(每次癌症)
終身賠償限額(HKD)
$3,000,000
男性10年平均年保費(HKD)
$1,383
女性10年平均年保費(HKD)
$2,628
癌症醫保
Bowtie
戰癌保 300
賠償限額(HKD)
$1,000,000
(患癌後,
每3年重設)
終身賠償限額(HKD)
$3,000,000
男性10年平均年保費(HKD)
$1,358
女性10年平均年保費(HKD)
$2,952
癌症醫保
富衛
揀易保癌症保障計劃
(特等)
賠償限額(HKD)
$1,000,000
(每次癌症)
終身賠償限額(HKD)
$3,000,000
男性10年平均年保費(HKD)
$1,534
女性10年平均年保費(HKD)
$3,333
癌症醫保
宏利
癌症治療附加保障-
連住院及手術保障
賠償限額(HKD)
$1,500,000
(每次癌症)
終身賠償限額(HKD)
$4,500,000
男性10年平均年保費(HKD)
$1,544
女性10年平均年保費(HKD)
$3,081
 
以上揀選了5款癌症醫保的半私家房計劃,賠償限額約為1,000,000港元至1,500,000港元,終身賠償限額則差異較大,介乎1,000,000港元至4,500,000港元,終身賠償限額愈高,理論上可作更多次的癌症賠償,但仍十分視乎賠償機制。
 
以AIA友邦「癌症全方位保障2」為例,「受保癌症限額」為1,000,000港元,而終身癌症賠償限額則為3,000,000港元,無論是新的癌症、舊有的確診癌症持續或擴散至其他部位,均會計算在這1,000,000港元的「受保癌症限額」,然後每3年重設為1,000,000港元,直至整個計劃已支付的賠償總額達到3,000,000港元這個「終身癌症賠償限額」。
 
在不同組織病理學的第二次癌症,宏利癌症治療附加保障-連住院及手術保障及安盛「癌症治療保障 II」(標準)等候期最少相距1年;富衛揀易保癌症保障計劃(特等)則無等候期要求,即時使用新癌症限額。
 
若果屬上次癌症的復發或轉移,宏利癌症治療附加保障-連住院及手術保障、安盛「癌症治療保障 II」(標準)及富衛揀易保癌症保障計劃則需要相隔5年。
 
表3:第二次癌症等候期
 
產品
癌症屬復發或擴散
癌症屬不同組織病理學
產品
友邦
「癌症全方位保障2」
標準計劃
癌症屬復發或擴散
使用同一癌症限額,
每3年重設1次
癌症屬不同組織病理學
使用同一癌症限額,
每3年重設1次
產品
安盛
「癌症治療保障 II」
(標準)/ (特級)
癌症屬復發或擴散
5年
癌症屬不同組織病理學
1年
產品
Bowtie
戰癌保300
癌症屬復發或擴散
使用同一癌症限額,
每3年重設1次
癌症屬不同組織病理學
使用同一癌症限額,
每3年重設1次
產品
富衛
揀易保癌症保障計劃
(經濟)/(特等)
癌症屬復發或擴散
5年
癌症屬不同組織病理學
使用新癌症限額
產品
宏利
癌症治療附加保障-連住院及手術保障
癌症屬復發或擴散
5年
癌症屬不同組織病理學
1年
註:癌症是指該保險公司定義下之受保癌症。
  
 

2.癌症的定義

 
癌症醫保會在網站或宣傳冊上列明「非所有類別的癌症都受保」,而即使寫有保障惡性癌及原位癌,在不保事項或癌症定義中,亦列明個別原位癌並不在保障範圍當中,較為常見的不保癌症或原位癌有「癌前病變腫瘤」及「子宮頸病變CIN I及CIN II」,消費者投保前宜先向保險經紀或保險公司查詢。
 

3.病房等級及受保地區

 
購買癌症醫保時會列明病房級別及保障地區,如要提升病房級別或到美國就醫,賠償限額一般會有所調整。舉例來說,假如消費者投保的是半私家房級別計劃,每年賠償限額為1,000,000港元,入住私家房或到美國就醫每年賠償限額便會降至50%。
 
Bowtie戰癌保100、安盛「癌症治療保障 II」、宏利癌症治療附加保障-連住院及手術保障均是半私家房計劃,假如入住私家房,賠償限額就要乘上50%的調整因子,而前兩個計劃如要入住私家房以上,調整因子則要改為25%,其餘的癌症醫保則有不同的計算方式或無表明如何處理。
 

4.其他保障

 
癌症醫保含有大量其他保障,常見的包括中醫治療、營養師諮詢、物理治療、職業治療、言語治療、心理輔導、家中看護及醫療器具等,當然會在每次賠償上限、總次數上有所不同,但個別計劃會在心理輔導上包括直系親屬,或者包括假髮費用等。
 
此外,一些計劃亦會包括脊醫治療、香薰療法、順勢療法及藝術療法這些輔助療法,甚至會有交通費補貼及癌症生育力保存費用等,故投保前宜仔細比較。
 
註:
  1. 以上保費資料更新至2022年6月27日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
  2. 本文最後更新日期:2022年6月27日。

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