【教育基金邊間好?】為子女海外升學作準備 儲蓄保險回報比較 | 10Life

預計閱讀時間 7 分鐘
2020年8月11日
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政治氣候再次燃起香港人移民熱潮,但舉家移民資金門檻非常高、也要重新適應新環境,實在談何容易,所以不少父母退而求其次,考慮讓子女到外國升讀大學,作為將來海外就業或移民的踏腳石。不過往外國升學的學費及生活費也很高,「孝順」的中產父母或需及早儲錢,所謂「教育基金」,就是看準這個市場的儲蓄保險。10Life比較市場上標榜教育基金的儲蓄保險,包括AIA友邦「摯愛孩子」教育計劃、Prudential保誠「童創未來」教育儲蓄保險及恒生「愛·伴您行」教育人壽保險計劃,比較產品如何幫助子女讀大學期間的學費及生活費,以及其整體回報,好讓父母有更明確的預算。

教育基金,通常重點在於應付子女讀大學期間的學費及生活費,所以,大家要留意儲蓄保險在子女18至21歲這4年期間的回報。友邦「摯愛孩子」、保誠「童創未來」及恆生「愛·伴您行」,於子女就讀大學時期,即18,19,20,21歲時(共4年),派發保證金額。

由於海外升學的費用不輕,所以投保人要有足夠的時間去滾存,否則投入的供款就要更多。假設投保人於子女0歲開始供款,根據上述產品提供最接近的供款期作比較,保誠「童創未來」的供款期為10年,友邦「摯愛孩子」需供款8年,而恆生「愛·伴您行」的供款期較短只得5年,以下是產品之回報表現﹕

比較友邦、保誠、恆生「教育基金」之保證現金及回報

保險產品 保誠「童創未來」教育儲蓄保 友邦「摯愛孩子」教育計劃 恒生「愛·伴您行」教育人壽保險計劃
投保時子女年齡
每年供款 (美元)
供款期 (年)
總供款 (美元)
0歲男孩
39,421
10
394,210
0歲男孩
42,362
8
338,896
0歲男孩
68,677
5
343,387
目的﹕供子女入讀大學(假設於子女18, 19, 20, 21歲,需每年提取現金)

保證可提取現金 (4年合共,美元)

預期可提取現金 (4年合共,美元)


380,000

380,000


380,000

380,000
(假設非保證現金於21歲時取出)

380,000

380,000
(假設非保證現金於21歲時取出)
可否於21歲後繼續滾存?
 若於21歲退保 
保證退保價值(美元)
保證內部回報率 (IRR)
預期退保價值(美元)
預期內部回報率 (IRR)
可以於21歲退保,或選擇繼續滾存

57,836
0.7%
318,402
3.7%
保單於21歲時完結

0
0.7%
192,435
3.3%
保單於21歲時完結

0
0.6%
230,149
3.2%
 
  備註:
  1. 以上資料更新至2020年8月4日,僅供參考,並非銷售建議。
  2. 上述教育計劃的保單貨幣為美元。

大學期派發之保證現金與供款總額相若

從上表看,若要得到相同的現金(38萬美元)作為子女18至21歲期間的教育儲備,保誠「童創未來」要求投保人總供款39萬美元,至於友邦「摯愛孩子」及恆生「愛·伴您行」的總供款約34萬美元,不過,後兩者供款期較短,相對的滾存期亦稍長。在子女18至21歲這4年,這些產品均每年派發保證現金,應付教育開支。有趣的是,這些保證現金與供款總額相若。

當然,大家期望儲蓄保險的回報多於供款,這些產品會在投保人退保時給予非保證金額,所以我們還要比較它們的退保價值,才可計算回報。假設投保人在子女21歲時退保(大概大學畢業)﹕

  • 於子女21歲時,友邦「摯愛孩子」及恆生「愛·伴您行」只提供退保的選擇,屆時投保人得到非保證回報。至於包含保證及非保證回報的預期內部回報(IRR),恆生「愛·伴您行」就有3.2%,而友邦「摯愛孩子」只有3.0%;
  • 若同以21歲退保,保誠「童創未來」預期內部回報(IRR)為3.7%,當中有保證及非保證成份。不過,「童創未來」可讓投保人選擇保留保單,繼續滾存下去,應付其他重要人生階段的開支,這些回報為非保證性質,假如子女於30歲時結婚置業,屆時才退保,預期內部回報(IRR)為4.1%。

想海外讀大學 教育基金要儲幾多錢?

如果我們以上述教育基金,作為為子女準備海外升學的唯一工具,家長又需要儲蓄多少錢?假設於英國、澳洲、美國升讀大學的學費及生活費,現時一年需約40萬至50萬港元,以通脹率2.4%計,若子女今年0歲,視乎供款年期(5至10年),預計現時每月要供2萬多至4萬多港元,才足夠應付子女18至21歲時的將來開支,詳見下表﹕

保誠及友邦「教育基金」﹕海外升讀大學之預計供款

保險產品 保誠
童創未來」教育儲蓄保
友邦
「摯愛孩子」教育計劃
恒生
「愛·伴您行」教育人壽保險計劃
保證內部回報率 (IRR)
預期內部回報率 (IRR)
通脹率
0.7%
3.7%
2.4%
0.7%
3.3%
2.4%
0.6%
3.2%
2.4%
假設籌備子女前往以下國家升讀大學,基於以上回報,投保人需每月供款
投保時子女年齡
供款期 (年)
入讀大學年期
0歲男孩
10
18-21歲 (4年)
0歲男孩
8
18-21歲 (4年)
0歲男孩
5
18-21歲 (4年)
                    海外升學國家 預計每月供款 (港元)#

英國


澳洲


美國


每年大學學費及生活費(現值)#
HK$425,000

每年大學學費及生活費(現值)#
HK$440,000

每年大學學費及生活費(現值)#
HK$475,000
HK$22,522


HK$23,317


HK$25,172
HK$24,257


HK$25,113


HK$27,111
HK$39,237


HK$40,622


HK$43,853
備註:
  • 海外升學國家之大學學費及生活費(現值)資料,僅供參考,受所選的大學及生活模式影響。
  • 10Life根據海外升學國家之大學學費及生活費(現值),並假設通脹率為 2.4%,預計將來所需金額,再以產品之保證現金及回報率,從而這預計每月供款。
  • 以上資料更新至2020年8月4日,僅供參考,並非銷售建議。

  • 本文比較了以標榜孩子教育為目標的保險產品回報,說到底,它們也是終身儲蓄人壽保險,市場也有不少儲蓄保險可作為「教育基金」,由於篇幅有限,將來再談。


    10Life比較了市場上多個儲蓄保險產品,大家可以瀏覽我們的《產品解碼器》,了解產品的保證及預期回報。如有疑問,可透過10Life網站內「查詢」及「匿名問問題》,即時得到持牌顧問的回覆。

    註﹕

    1. 以上資訊由10Life提供,更新至2020年8月4日,僅供參考,絕非銷售建議。 

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